Як не платити кредит банку законно
Не секрет, що більшість людей в усьому світі сьогодні живуть у борг. Але тільки одна частина позичальників своєчасно повертає кредити, а інша про це питання навіть не замислюється. Перша відповідь, яка приходить в голову на питання, як не платити кредит "Приватбанку" (або іншій установі), полягає в тому, щоб спробувати мирно домовитися з кредитним інспектором. Другий - бігати від колекторів наступні три роки. Але в законодавстві передбачені легальні способи, як не платити кредит. Про це і піде мова в даній статті.
Як не платити кредит банку
ЦБ пред'являє ряд вимог фінансовим установам, які видають позики. Як би парадоксально це не звучало, але самі банки їх часто порушують. Тобто якщо потрудитися, то сам факт видачі кредиту можна оскаржити в судовому порядку. У разі позитивного рішення позичальник повинен буде повернути в банк тіло кредиту. Відсотки можна зажадати виплатити відразу або попросити відняти від суми боргу. Тіло можна виплачувати ануїтетними платежами у розмірі 20% від заробітної плати протягом декількох років. Так як не платити кредит "Тінькофф", наприклад?
Відповідно до закону "Про захист прав споживачів", банк при видачі позики зобов'язаний клієнту надати наступну інформацію:
- дані про наявні формах кредитування з описом їх відмінностей для позичальника;
- приблизну загальну вартість кредиту і всіх послуг, пов'язаних з його оформленням;
- кілька схем повернення з описом кількості платежів, їх частотою і обсягом;
- умови дострокового погашення боргу повинні бути чітко прописані в договорі.
Згідно ЗУ "Про банки і банківську діяльність", кредитна установа не має права схвалювати заявку, якщо щомісячний платіж перевищує 50% від суми, зазначеної в довідці з місця працевлаштування. В однойменному законі РФ передбачено, що в договорі обов'язково повинен бути прописаний пункт, що стосується відповідальності обох сторін за невиконання умов. До речі, після підписання документа банк не має права відправляти клієнтам вимоги завірити підписом додаткова угода зі зміненими процентними ставками.
Як це виглядає на практиці
Розібравшись з питанням про те, як не платити кредит законно, переходимо до питання про те, як перераховані умови дотримуються на практиці. У наданні довідки з детальним описом всіх схем кредитування, їх умов і відмінностей не зацікавлений в першу чергу співробітник банку. У нього є свій власний план по продажу всіх видів послуг, за виконання якого він і отримує гроші. Чим гірше для позичальника умови, тим більше винагорода агента. Щоб залучити клієнтів, банки вже давно не вимагають довідку про доходи. Обходяться копією паспорта та ІПН.
Форс-мажорні обставини
У житті іноді виникають ситуації, коли людина хоче, але не може заплатити кредит. У разі втрати роботи, пожежі в квартирі або несподіваної хвороби питання про погашення боргу можна вирішити мирним шляхом. Але реальність така, що банки при найменшому натяку на неплатоспроможність позичальника звертаються в колекторські контори. Останні починають постійно тероризувати дзвінками боржника і всіх членів його сім'ї. Тому так важливо знати законні способи, як не платити кредит Ощадбанку та іншим фінансовим закладам.
Перший полягає в тому, щоб звернутися до фінансової установи відразу, як з'являються труднощі з поверненням коштів. Якщо є можливість, можна звернутися в антиколекторські агентства. Спеціально навчені юристи виступають посередниками між банком і позичальником. Їхні послуги дорого коштують, але результат практично завжди задовольняє клієнтів. На жаль, велика частина населення вибирає не самий адекватний спосіб, як не платити кредит, - ховається від колекторів. Термін позовної давності - три роки з моменту останнього контакту позичальника з банком.
Якщо вас офіційно звільнили з роботи, то необхідно стати на облік в службу зайнятості, надати відповідні документи в банк і спробувати домовитися про реструктуризацію або відтермінування боргу. Тільки суд може примусово змусити виплачувати кредит.
Також важливо пам'ятати, що стягнути об'єкт застави, яким є нерухоме майно, може тільки державний виконавець. А для цього він повинен потрапити на територію боржника і провести опис. Боржник, в свою чергу, має право не пускати службова особа. Залучення при цьому сил колекторів незаконно. Можна також переписати майно на родичів. І це тільки кілька способів, як можна не платити кредит.
Дещо з статистики 2013
У Росії є до 20 мільйонів банкрутів-позичальників, які набрали занадто багато споживчих кредитів і не можуть їх повернути.
Портфель незабезпечених позик населенню становив 5,5 трильйона руб. При цьому загальна сума позик малому та середньому бізнесу - 4,2 трильйона рублів. Іншу запозичили у банків 5 мільйонів чоловік.
Загальна сума прострочених платежів за банківськими кредитами - 317 млн руб.
Схема спілкування банку з позичальником у Росії
Проблема неповернення кредиту за останню декаду стала суспільної. Банки проробляють велику роботу по стягненню боргів. Спочатку кредитний інспектор проводить переговори щодо повернення боргу. Якщо не виходить, то служба безпеки перевіряє наявність у позичальника іншого майна. Якщо це передбачено в договорі, стягнення боргу може бути передано колектору. Далі банк подає заяву до суду. Якщо іншого майна у позичальника немає, то після виграшу борг буде списаний. Одночасно з подачею позову накладається арешт на матеріальні цінності боржника, які після позитивного рішення будуть виставлені на продаж.
Мирне вирішення питання
При перших натяках на неплатоспроможність, замість того щоб думати, як не платити кредит, подумайте про те, як вирішити питання мирним шляхом. Зверніться до юриста, який зможе проаналізувати кредитний договір. Така консультація допоможе дізнатися "слабкі місця документа". Потім запросите у фінансовій установі довідку про всіх проведених платежах та залишок заборгованості. Порівняйте ці дані зі своїми квитанціями. Повідомте письмово банку про свою неплатоспроможність. У канцелярії на листі повинні поставити підпис і вхідний номер. Або можна відправити лист замовний бандероллю.
Варіантів, як не платити кредит взагалі, немає. Навіть після подачі заяви необхідно строго за графіком продовжувати платити символічні суми. І щомісяця тероризувати банк пропозиціями щодо врегулювання проблеми мирним шляхом. Це необхідно для створення іміджу сумлінного позичальника, який вам знадобиться, якщо справа потрапить до суду. Не можна ігнорувати переговори. З кредитним інспектором легше домовитися, ніж зі службою безпеки. У свою чергу, банк може забрати предмет застави або реструктуризувати кредит, тобто всі надходження направляти на погашення відсотків.
Колектори в роботі з неплатниками використовують більш жорсткі методи. Найчастіше вони чинять психологічний тиск на боржника, його друзів, родичів і знайомих: дзвонять рано вранці або пізно ввечері, присилають неприємних людей до дверей квартири або машини. Іноді псують майно і погрожують. Так що якщо ви задумалися над питанням, як не платити "Ренесанс кредит" суму боргу, подумайте і про наслідки.
Якщо справа дійшла до колекторів ...
Найголовніше в такій ситуації - зберегти психологічне спокій і почати діяти. Спочатку треба реалізувати всі оформлені на вас матеріальні цінності. За них боротимуться банки. Через три роки можна буде повернутися до нормального життя. Але поки ви вирішуєте питання, як легально не платити кредит, доведеться потерпіти.
До суду краще звернутися першим, щоб банки не встигли накрутити відсотки за прострочення боргу. Щоб колектори не тиснули на мізки - купіть нову СІМ-карту, а стару використовуйте тільки для дзвінків в банк.
Ст. 177 Кримінального Кодексу України передбачає, що при значній сумі заборгованості банк може звернутися до суду і оголосити боржника в розшук. Тому навіть після написання заяви продовжуйте платити маленькі суми. Всі квитанції треба зберігати в надійному місці. Адвокату краще передати нотаріально завірені копії. Але коли справа дійде до суду і будуть потрібні оригінали документів, факт передачі платіжок слід нотаріально зафіксувати.
Чотири правила спілкування з колекторами
- Стаття 382 Цивільного Кодексу РФ передбачає право банку продати борг колекторському агентству. При цьому фінансова установа зобов'язана попередити позичальника про це письмово. Поки у вас на руках не буде відповідного документа, всі розмови з колекторами можна розцінювати як телефонне здирництво.
- Не бійтеся їх. Вони можуть тільки спілкуватися, хоч і в грубій формі. При першій зустрічі дізнайтеся ПІБ співробітника, його посаду, робочі телефони та місцезнаходження організації. Якщо ви не отримаєте цю інформацію, можете сміливо припиняти розмову.
- При спілкуванні з співробітниками агентства постарайтеся використовувати відеозйомку або диктофон. Присутність свідків буде незайвим. Колектори часто "косять" під співробітників міліції, використовуючи їх одяг і посвідчення. Наявність відеокамери може остудити їхній запал. Особливо якщо натякнути, що дані будуть передані в прокуратуру.
- Співробітники агентства - приватні особи. Ви можете не впускати їх в квартиру. Конституцією РФ гарантована недоторканність житла. Якщо колектор починає загрожувати, привертати увагу сусідів і звинувачувати в шахрайстві, сфотографуйте його і вирушайте писати заяву в міліцію.
Як бути родичам і поручителям
Колектори часто "дістають" родичів боржника. А це можна розцінювати як безпідставне втручання в особисте життя. Такі дії можна оскаржити в прокуратурі. Виникає питання: звідки у агентства контактні дані друзів позичальника? Співробітники не приховують, що отримують цю інформацію від третіх осіб. Ст. 24 Конституції РФ забороняє збір, зберігання і обробку персональних даних фізичних осіб. Це ще один привід поскаржитися.
Дуже часто при укладенні кредитного договору банк вимагає присутність поручителя. Тобто якщо позичальник не зможе виконати всі зобов'язання, то це повинно буде зробити третю особу. Як не платити кредит поручителю, пояснять самі юристи. Банки часто в односторонньому порядку коректують договори. Але якщо початковий документ був підписаний з трьох сторін, то і на новому повинні бути три підписи. В іншому випадку відповідальність з поручителя знімається. Ось як правильно не платити кредити.
Юристи розповідають випадки, коли банк вимагав погашення боргу у близьких родичів. Ступінь споріднення не має значення, важливий сам факт прострочення. Як не платити кредит людині, яка його не брав і не ставав поручителем? У разі смерті позичальника має пройти півроку, перш ніж його близькі родичі вступлять в спадок. Тільки після цього банк має право вимагати повернення грошей. Але в такому випадку питання краще відразу вирішувати через суд, щоб не накрутили величезні відсотки.
Зберегти імідж не вийде
Якщо виникає питання, як можна не платити кредит діловій людині і при цьому не втратити свою репутацію в очах оточуючих, то відповідь - практично ніяк. Колектори часто навідуються до керівників позичальника або розсилають листи партнерам з повідомленням про те, що їхній контрагент ухиляється від сплати боргу. Це може сильно зіпсувати репутацію. Але ці дії суперечать ФЗ "Про персональних даних". Максимальне покарання - штраф у розмірі до 10 тисяч руб.
Як не платити кредит законно
Дуже часто колектори та фінансові установи лякають позичальників судом: крім суми боргу, доведеться ще й державне мито сплатити. На практиці ситуація виглядає інакше. Ст. 15 ЦК України передбачає, що всі юридичні витрати будуть зніматися з переможеної сторони. Вартість повного супроводу адвоката, включаючи його участь в судовому процесі, обійдеться в 30 тисяч рублів. Але ці витрати потрібно порівнювати з сумою претензій банку.
Другий варіант - звернутися до антиколекторів. Це вузькопрофільні юристи, які можуть оптимізувати половину суми заборгованості. Якщо через тиждень після отримання кредиту ви повідомляєте, що не можете платити, то банк першим в суд не побіжить. Антиколектори рекомендують своїм клієнтам першими подавати позов. Згідно ст. 333 ГК РФ, після отримання документів, що підтверджують поважні причини неплатоспроможності (звільнення з роботи, пожежа, хвороба і так далі), суддя може винести рішення про зменшення суми боргу. Вона буде частинами вираховуватися із заробітної плати. Ця ж стаття не дозволяє банку нараховувати надмірні штрафи за прострочення. Тому позов з вимогою виплатити 900 тис. Руб. при початкової суми кредиту в 100 тисяч задоволений не буде. Але якщо після рішення суду позичальник не виплачує гроші, то банк, керуючись ст. 395 ГК РФ, може знову подати позов.
Інакше йде справа з автокредитом та іпотекою. У цьому випадку суд не допустить відстрочки платежу. Але досвідчений юрист може постаратися перенести день набрання рішенням чинності на три місяці.
Антиколектори допомагають і дають поради про те, як не платити кредит банку законно. Але вони не працюють з шахраями. Сумлінні клієнти цікавляться, як домогтися щадить схеми повернення грошей, а шахраї не хочуть платити взагалі. Послуги професійних юристів дорого коштують. Тому вони не працюють з клієнтами, у яких невелика сума боргу (15-30 тисяч рублів).
Судова практика
Розібравшись з питанням про те, як не платити "Хоум Кредит" або іншій фінансовій установі тіло боргу, переходимо до питання про те, як раніше вирішувалися подібні нюанси.
Закон РФ "Про банки і банківську діяльність" зобов'язує фінансова установа не розголошувати дані про клієнта. Якщо бути точним, то в ньому чітко прописаний перелік випадків, коли банк може передавати дані третім особам. Подача позову до суду або укладення договору з колекторами в цьому списку не значиться. Виходить парадоксальна ситуація. У коректно складеному договорі повинні бути зазначені: номер кредитного договору, його сума, терміни платежів та прострочення. Колектори при всьому бажанні отримати цю інформацію від третіх осіб не можуть.
Деякі фахівці стверджують, що навіть факт звернення банку до суду є порушенням закону. Пристави, канцелярія, помічники і суддя дізнаються дані договору. Але, на жаль, завадити фінансової організації звернутися до суду позичальник не може. На це є ряд причин.
Банки заради власної підстраховки заздалегідь вносять в договору пункт про розголошення даних за умови, що боржник не виконуватиме свої зобов'язання. Суд визнає ці дії законними. Кожен договір з колекторами банки підкріплюють експертним висновком юристів про те, що документ не порушує закон про нерозголошення інформації.
Подача такої заяви передбачає, що боржник може довести наявність шкоди через переданих даних. Матеріальної шкоди колектори завдати не можуть. Всі необхідні ними суми позичальник повинен сплатити за законом. Можна подати позов про моральну шкоду, але довести його практично неможливо.
За всю судову практику відомий тільки один випадок, коли боржник виграв у суді справу проти банку. Колектори постійно тероризували його родичів та колег інформацією про неповернення кредиту. Підстава для позову - моральну шкоду, отриманий від поширення інформації між співробітниками по роботі. В результаті банк заплатив 5000 рублів боржнику. Тут важлива не сума, а сам факт задоволення позову.
Висновок
У цій статті ви дізналися, як легально не платити кредит. Краще всього відразу ж звернутися за допомогою до фахівців-антиколекторів. Як мінімум, вони проконсультують про подальші дії. Як максимум - в суді доб'ються оптимізації суми боргу на 50%. Але психологічний тиск з боку колекторів або банку все одно буде. Тому якщо є можливість, краще погасити борг, а не думати про те, як не платити кредит "Приватбанку" або якомусь іншому банку.
