Як боротися з колекторами банку
З особливостями діяльності колекторських фірм народ познайомився після фінансової кризи 2008 року. Стрибок курсу долара призвів до появи проблемних позичальників, з якими банки вже не могли самі впоратися. Тоді колекторські фірми стали рости подібно грибам після дощу. Їх діяльність залишається актуальною і по сьогоднішній день. У першу чергу тому, що співробітники таких агентств часто використовують незаконні методи відносно боржників. У цій статті ви дізнаєтеся, як боротися з колекторами.
Хто вони такі
Колектори - це компанії, професійно спеціалізуються на поверненні простроченої, регресивною, проблемної заборгованості. У США їх діяльність закріплена кодексом. А ось в Україні та Росії такого спеціального документа немає. Доводиться шукати окремі статті проти колекторів в Цивільному, Господарському кодексах і Конституції.
Колектори потрібні, але якщо раніше до їх послуг вдавалися виключно для повернення банківських кредитів, то тепер їм продають навіть дрібні борги, наприклад, за послуги цифрового телебачення. При цьому відразу декільком компаніям. Бували навіть випадки, коли з одним позичальником працювали відразу 6 колекторських фірм. Кому повертати в такому випадку гроші, незрозуміло. Кількість фірм, які намагаються вирішити питання в досудовому порядку, досить велика. Їх мета - змусити позичальника перевести деяку суму на банківський рахунок і розійтися. Компаній, які діють в рамках закону, дуже мало.
Які борги купуються
Кредити на авто чи іпотеку банки практично ніколи не продають, так як стягнути гроші можна за рахунок вартості об'єкта застави. Колектору найчастіше передають заборгованість із простроченням платежу понад 6 місяців, за оплату комунікаційних послуг. У такого рішення є свої переваги.
У будь-якій великій організації широке коло споживачів і понад 1000 проблемних клієнтів. Колектори перекуповують право вимагати гроші за 30-40% фактичного боргу. Перший кредитор найчастіше передає сотні і тисячі таких проблемних клієнтів договором факторингу. Колектори, отримавши права і дані контракту, починають вимагати з боржників суми, які фактично в рази перевищують основний борг.
Наведемо приклад. Агентство купує у банку три договори з простроченням понад 10 місяців на суми 15 000, 9000 і 20 000 т. Руб. Колектор відразу оплачує 17 600 руб. Банку вигідно отримати хоч таку суму, а решту списати на витрати. Агентство нараховує штрафи, пені, неустойки і т. Д., Які збільшують суму за кожним договором в 2-2,5 рази. І навіть якщо тільки один з позичальників заплатить свій борг (злякавшись позбавлення волі, втрати майна і т. Д.) У розмірі 9000 х 2 = 18 000 руб., То така угода все одно вигідна колекторам. Вони окуплять свої витрати.
З усього вищесказаного випливає один висновок: співробітників агентства цікавлять в першу чергу полохливі, довірливі і неписьменні боржники. Тому спілкування з колекторами не повинно вводити вас в ступор. Як себе правильно вести з ними, ви дізнаєтеся далі.
Як надходять банки
Перші 90 днів з моменту прострочки фінансова організація намагається повернути гроші самостійно. А після закінчення цього терміну звертається у відповідні контори. Колектори зацікавлені повернути гроші будь-яким способом, оскільки отримують відсоток від суми. З точки зору банків, судове стягнення має сенс у трьох випадках:
- якщо сума боргу дуже велика;
- якщо боржник ігнорує всі спроби досудового вирішення проблеми;
- якщо є інформація, що позичальник не погасив борг перед іншими кредиторами.
Як боротися з колекторами?
Загальні правила такі. Якщо банк продав право вимагати борг, то потрібно діяти дуже обережно. Для початку перечитайте договір ще раз. Якщо з моменту останнього платежу минуло три роки, то що-небудь вимагати від вас банк не має права. Якщо в ньому немає пункту про передачу боргу третім особам, то будь-які дії колекторів, можна вважати незаконними (ст. 382 КК РФ). Але навіть якщо такий пункт є, то ніхто не має права тиснути на вас дзвінками опівночі.
Як розмовляти з колекторами банку? При першій спробі вийти на зв'язок не кидайте трубку. Ввічливо поцікавтеся причиною дзвінка, на підставі якого документа вас турбують (номер, дата, тип договору). Якщо співрозмовник спробує змінити тему, то постарайтеся наполягти на своєму. Якщо відповіді не буде, попередьте, що звернетеся в міліцію або прокуратуру, потім покладіть трубку. Не полінуйтеся написати заяву в міліцію, вказавши номери телефонів, і поскаржитися оператору на "спам-розсилку СМС".
При особистій зустрічі попросіть співрозмовника назвати ПІБ, посада, адреса, телефон контори та надати посвідчення особи. Розмова колектора з боржником повинен проходити в спокійній обстановці. Але на практиці це не завжди виходить. Тому перед початком бесіди повідомте, що збираєтеся записувати розмову (навіть якщо не має під рукою диктофона). Таку заяву остудить запал колекторів. Ні за яких обставин не вмовляйте їх почекати і не повідомляйте свої особисті дані, наприклад, рівень доходу, місце роботи, адреси родичів. Важливо пам'ятати, що всі загрози з їхнього боку порожні. Вимагайте копію договору про передачу боргу, посилаючись на порушення банківської таємниці (ст. 24 Конституції РФ), вторгнення в особисте життя і т. Д. Якщо він не буде наданий, можете сміливо закінчувати розмову.
Не бійтеся судів. Саме таким чином досвідчені юристи рекомендують вирішувати питання про заборгованість. Закон на боці позичальника. У суді можна зменшити розмір штрафу, подати клопотання про розстрочення та виконати ще масу маневрів, що дозволяють полегшити процес погашення боргу і не платити банку нічого зайвого. Довівши свою неплатоспроможність з поважної причини (хвороба, низький рівень доходу), можна домогтися зниження щомісячного платежу з 50% до 20% від рівня місячної зарплати. Попередньо позбудьтеся від усього майна. Наприклад, перепишіть його на родича. Забрати у вас майно можуть тільки судові пристави на підставі відповідного рішення в якості оплати боргу. Будь-які спроби «співробітників служб безпеки» вчиняти подібні дії караються позбавленням волі за ст. 158, 161 КК РФ.
Особи з важким фінансовим становищем взагалі не повертають гроші за кредитом в банк. Вони просто змінюють номери телефонів і не відкривають двері, коли до них приїжджають. Потім чекають, коли закінчиться термін позовної давності - 3 роки.
Більш креативні варіанти
Якщо ви отримаєте загрозливі листи, то відповідайте на них від імені іншої людини, що розшукуваний суб'єкт змінив місце проживання. Під час дзвінка по міському телефону скажіть, що людина переїхав, а якщо це не допомагає, пригрозіть, що напишете заяву в міліцію. Або дайте номер студобщежітія. Під час дзвінка на мобільний відповідайте, що купили сім-карту недавно в іншої людини. Особливо креативні люди можуть поставити переадресацію на місцеве відділення міліції.
Читайте нормативні документи. Дуже часто колектори вдаються до незаконних методів вимагання: погрожують, порушують недоторканність особистого і сімейного життя, незаконно збирають інформацію. Придбайте Конституцію, Цивільний і Кримінальний кодекс. Знайдіть потрібні статті і впевнене зачитуйте їх зміст співробітникам агентства під час наступної розмови.
Тривалий період часу може зайняти боротьба з колекторами. І всі наслідки будь-яких прийнятих вами рішень потрібно враховувати заздалегідь.
Стратегія роботи колекторів
Умовно її можна розділити на три етапи.
- Soft collection. Перша стадія включає процедуру проведення дистанційних контактів з боржником і поручителями (телефонні дзвінки, СМС, листи).
- Hard collection. Друга стадія включає особисту зустріч співробітників компанії з боржником вдома або на роботі.
- Legal collection. Якщо перераховані вище заходи не спрацювали, то юристи складають позов і подають його до суду.
П'ять схем поведінки
Варіантів того, як боротися з колекторами, декілька. Вони безпосередньо залежать від схем дій самих співробітників.
1. Доброзичливі і ввічливі
Такі колектори зустрічаються вкрай рідко, але з ними можна знайти спільну мову. Спочатку вони розшукують боржника, роблять пару-трійку дзвінків і відправляють 3 листи з досудовими вимогами. Потім повідомляють близьких людей про наявність проблем у їх родича і тільки після цього складають позов до суду. Якщо у боржника немає майна, в рахунок якого можна стягнути борг, то рішення суду передають до Державної виконавчої служби 3-4 рази на рік. Якщо ці заходи не спрацьовують, то після закінчення трьох років списують заборгованість. Розмова колектора з боржником проходить строго в рамках закону.
2. Занудні телефонні "прилипали"
Вони не небезпечні, але можуть створити ряд незручностей і зіпсувати настрій. Після отримання даних боржника колектори починають діставати його телефонними дзвінками на всі наявні номери з вимогою негайно погасити борг. При цьому суму вони щоразу збільшують, дзвонять по 10 разів на день і повільно розповідають про наслідки несплати. Навіть ставлять на автодозвон роботів. Відправляють листи на страхітливою папері червоного чи жовтого кольору з дуже офіційним текстом, але з ксерокопією печатки та підпису. Нудні, докучливі і дратівливі, але абсолютно нешкідливі. Як боротися з колекторами в такому випадку? Ігнорувати.
3. Хамські і агресивні
Різновид попереднього типу, з тією лише різницею, що при дзвінках вони опускаються до погроз подати в суд, забрати все майно і зняти останню майку, якщо з ними негайно не розрахуються. На ділі вони можуть тільки налякати недовірливих боржників. На будь-які спроби з'ясувати деталі договору, за яким потрібно повернути борг, починають хамити. Телефонна розмова з колекторами в такому випадку повинен проходити по букві закону. Тоді вони почнуть затинатися, а потім самі першими закриють тему.
4. Дуже хамські "гобліни"
Вони не тільки дзвонять, шлють листи з погрозами, але і виїжджають на місце проживання боржника. Довго ведуть агресивні переговори (читати - "наїзди"). Люблять ходити по сусідам, родичам і роботодавцям боржника, обливаючи його брудом, псуючи настрій і погрожуючи всім підряд. Поводяться дуже агресивно при спробі розтлумачити деталі договору. Часто залякують оточуючих ксерокопією нечітких рішень суду по боржнику.
Ці дратівливі особи можуть спровокувати боржника на агресивні дії. Цим вони і небезпечні.
5. Отморозки
Вони погрожують і залякують. Боротися з ним не вийде. Тому краще відразу сісти за стіл переговорів з первісним кредитором і обговорити графік погашення заборгованості. А якщо такий варіант не спрацює, то треба звертатися в суд і вирішувати всі питання там.
Деякі юристи вважають, що будь-які дії таких контор можна вважати незаконними, так як в будь-якому договорі є параграф про конфіденційність угоди. Без згоди клієнта кредитор не може розголошувати будь-яку інформацію. А отримання листів колекторів - порушення даного правила.
Тактика ведення переговорів
Розмова з колектором по телефону - перший крок взаємодії. До нього потрібно заздалегідь добре підготуватися.
1. Постарайтеся записати телефонну розмову зі співробітником фірми. Якщо не вийде, запросіть для переговорів третє - обов'язкове незацікавлена - особа (сусіда). Або проведіть телефонна розмова в режимі гучного зв'язку і запишіть його на диктофон.
2. Якщо вам дзвонять з погрозами зі служби безпеки банку або колекторської фірми, а ви самі вдома, то під будь-яким слушним приводом попросіть їх передзвонити, покладіть трубку і зробіть всі необхідні приготування (див. Пункт 1).
3. Перед початком розмови, скажіть, що переговори записуються ("протоколюються"), а потім будуть використані в суді. Це помітно зменшить запал, хто телефонує.
4. Після закінчення запису опублікуйте свою розмову з колектором по телефону через Інтернет. Це убезпечить вас надалі від будь-яких атак з їхнього боку. Бо саме колектори і різні "служби безпеки" чинять моральний і фізичний тиск на боржника. Але їх дії можна розцінювати як:
- загрозу фізичної розправи вам або членам вашої родини;
- вимагання, якщо той, хто телефонує став вимагати гроші, не представившись;
- шантаж, якщо співробітник фірми погрожував, що оклевещет вас.
Головне - не панікувати, а діяти (записувати розмову).
Боротьба з колекторами в Україні
Окремого нормативного документа немає. Дії колекторів в Україні регулюються Цивільним кодексом, Конституцією та ЗУ "Про господарські товариства". Згідно з цими документами, їм заборонено:
- проводити з боржниками неузгоджені зустрічі й переговори;
- загрожувати життю та здоров'ю позичальника та членів його сім'ї;
- порушувати громадський порядок;
- ввести переговори від імені міліції або прокуратури;
- повідомляти конфіденційну інформацію про позичальника кому небудь.
Ось як проходить боротьба з колекторами в Україні. За договором банк надає кредитору грошові кошти, а позичальник повинен повернути тіло і відсотки. Згідно ст. 512 ЦКУ, кредитор може передавати свої права третій особі. За умови, що в самому договорі не прописаний пункт, що забороняє дані дії. Ст. 515 ЦКУ говорить, що кредитор не може бути змінений без згоди боржника, якщо інше не прописано в договорі. Про факт заміни позичальник повинен бути повідомлений письмово. Без наявності подібного документа будь-які розмови є незаконними, а саму угоду можна оскаржити.
Захист від банків та колекторів також гарантована Конституцією. Будь-які спроби співробітників фірми пробратися до вас у будинок є незаконними. Недоторканність житла забезпечує 30 ст. Конституції України. Ні співробітник банку, ні кредитор не мають права проводити огляди та обшуки. Цю процедуру може зробити тільки пристав за відповідним рішенням суду. Якщо співробітник порушують дані пункти, то напишіть заяву в міліцію, пославшись на 355 ст. Кримінального кодексу.
Боротьба з колекторами в Росії
Згідно ст. 392 ГК РФ, борг може бути переданий третім особам тільки за договором цесії. Банк продає займ фірмі на 3 місяці. Якщо він не буде стягнутий, то борг переходить до наступної організації. І так кілька разів.
Закони проти колекторів в Росії відсутні. Але є зустрічні правові документи. Так, ФЗ "Про судових приставів" забороняє використовувати слово "пристав" і подібні словосполучення в роботі колекторських, комерційних та інших організацій. Якщо такі слова будуть записані на диктофон і передані в правоохоронні органи, то можуть стати підставою для вимоги компенсації морального збитку через суд.
На незаконні дії колекторів можна поскаржитися:
- в Росспоживнагляд. співробітники якого проводять повну перевірку агентства і в разі виявлення порушення передають дані до суду;
- в прокуратуру, якщо клієнтові загрожують і тероризують дзвінками. При цьому слід попередньо зібрати всі докази: записи переговорів, СМС-ки, інтернет-листування і т. Д.
- в НАПКА через сайт, якщо агентство входить в цю асоціацію.
Це ще не все
Існує спеціальний Кодекс колекторської етики. Він не є правовим документом. Але розроблений однойменною асоціацією, тому співробітники фірм повинні слідувати положенням. Згідно даному документу, колектор може контактувати з боржником по телефону, електронною і звичайною поштою, але строго з 7:00 до 22:00 і по указу начальника.
Ст. 83 Кодексу накладає наступні обмеження на дії співробітників:
- колектор повинен пропонувати позичальникові тісну співпрацю з кредитором, щоб сплатити борг;
- моральний і фізичний тиск неприпустимо;
- використання методів, що принижують гідність боржника, незаконно;
- погоджуватися на оплату боргу частковими платежами, якщо немає інших розпоряджень;
- можна безпідставно лякати боржника кримінальним переслідуванням, цивільним або правовим позовом;
- співробітник зобов'язаний запропонувати позичальникові повідомити членам сім'ї про фінансові проблеми і звернутися до них за допомогою;
- колектор повинен об'єктивно враховувати всі причини неплатоспроможності боржника.
На жаль, ці пункти кодексу співробітники агентства, м'яко кажучи, не дотримуються.
Резюме
Колекторські фірми перекуповують у банків право вимагати повернення грошей за договором позики. На суму фактичного боргу вони накручують відсотки, збільшуючи її в рази. Тому повертати гроші фірмі немає сенсу. Краще вирішувати питання через суд. Захист від банків та колекторів базується на психологічному спокої і використанні постулатів Закону. Швидше за все, на вас будуть тиснути. Але будь-яким дії співробітників служб безпеки можна дати відсіч.
