Реструктуризація кредиту. Реструктуризація валютного, іпотечного кредиту
При кредитуванні до людини пред'являється цілий комплекс вимог. Клієнт повинен мати позитивну кредитну історію, достатній дохід, а також відповідати певним віковим критеріям. Після отримання кредиту у позичальника можуть виникати різні ситуації, в числі яких - ускладнення матеріального становища за рахунок непередбачених витрат, з причини хвороби, через зміну виду діяльності і т. П. У таких випадках реструктуризація кредиту - це цілком актуальне і закономірне рішення.
Опис ситуації
У багатьох можуть виникнути труднощі з погашенням кредиту. Одні люди здатні з ними впоратися, а інші - ні. Через це часто порушується графік внесення платежів, що призводить тільки до негативних наслідків: банк вносить в «чорний список», помітно ускладнює життя при спробах отримання кредиту, на ще чинний кредит додаються штрафні санкції, а при злісних простроченнях можна дійти і до судового розгляду, що тягне за собою безліч проблем. Подібні ситуації передбачені чинним законодавством. У законі «Про банкрутство» описана вся процедура, звана «реструктуризація кредиту». Банк до неї прибігає тільки у виняткових випадках.
Сутність процесу
Реструктуризація передбачає і таку процедуру, як зміна умов, прописаних у фінансовому договорі. Завдяки цьому можна зменшити клієнтську навантаження, щоб скоротити розміри платежів по кредиту. Реструктуризація кредиту відрізняється від рефінансування зміною кредитних умов договору тільки в первісному банку-кредиторі. Позичальником заяву про реструктуризацію подається безпосередньо в той банк, де було взято кредит.
Процес перекредитування може бути проведений з цілого ряду причин:
- через фінансові труднощі клієнта;
- у разі настання страхового випадку;
- при виникненні негативних ситуацій для позичальника, які визначені неможливістю виплачувати борг по кредиту в повному обсязі.
Реструктуризація кредиту - це найочевидніший спосіб вирішити проблему клієнта. При цьому банківська організація йде на подібні поступки, переслідуючи певні цілі:
- підвищення якості кредитного портфеля;
- відсутність розглядів в суді;
- повернення коштів по кредиту.
Реструктуризація валютного іпотечного кредиту доступна всім клієнтам незалежно від віку. Зазвичай банк тільки вітає бажання позичальника виправити негативний статус перед фінансовою структурою, а також продовжити виплати.
Гідності
Реструктуризація валютного іпотечного кредиту має цілий ряд переваг:
- новий договір кредитування оформляється із збільшенням термінів по ньому, а це знижує розмір щомісячного платежу;
- клієнту може бути надана нова процентна ставка, яка часто навіть нижче первісної;
- графік платежів буде зручний для клієнта.
Якщо клієнт не подає заяву на реструктуризація кредиту, а продовжує переховуватися від платежів, маючи вже чималий борг, банком робляться певні дії:
- введення максимально жорстких умов погашення заборгованості;
- нарахування всіляких штрафів;
- залучення до справи колекторських агентств;
- звернення до суду.
Відповідно до статистики судових розглядів, можна говорити про те, що борг списується вкрай рідко.
Вигода для клієнта
Реструктуризація іпотечного кредиту дає позичальнику певні переваги. Найчастіше клієнт розраховує на пом'якшення умов з боку кредитодавця, тобто банку. При цьому він отримує безліч переваг:
- кредитна історія залишиться позитивною;
- вдасться уникнути судового розгляду;
- грошові кошти будуть заощаджені;
- не буде потрібно виплачувати неустойку;
- клієнт захистить себе від примусового стягнення боргу, яке зазвичай практикують банки.
Реструктуризація кредиту регламентується конкретними нормативними актами. Документи оформляються відповідно до законодавства Російської Федерації.
Види кредитування і робота з ними
Банківська система працює з наданням величезної кількості різноманітних кредитних продуктів. Це і споживче кредитування, і товарне, і автокредитування, і іпотека. Для кожного з них застосовується особливий підхід при перекредитування.
Приміром, реструктуризація споживчого кредиту вимагає перегляду умов договору кредитування. Через те, що відсутні заставу і поручителі, звичайно переглядаються умови, що стосуються терміну кредиту і процентної ставки за ним. Реструктуризація іпотечного кредиту являє собою набагато більш складну задачу. В законодавстві Російської Федерації прописана необхідність підтримки іпотечних позичальників, завдяки цьому і стали впроваджувати спеціальні програми, а також було створено «Агентство з реструктуризації житлових кредитів для окремих категорій боржників».
Схема роботи Агентства
- Позичальникові надається пільговий період.
- Іпотека погашається за рахунок щомісячного траншу компанії.
Стабілізаційний позика призначена для забезпечення клієнтів підтримкою. Надання позики проводиться в наступних ситуаціях:
- на оплату страхування по іпотеці;
- з метою відшкодування штрафних санкцій.
Завдяки цьому процесу можна уникнути такої неприємності, як втрата майна. Протягом виділеного пільгового періоду клієнт зобов'язується поправити власне фінансове становище.
За автокредитом використовуються більш прості методи. Для цього позичальник звертається з відповідними паперами в банк, в якому має проводитися реструктуризація кредиту. Зразок заяви надається працівником установи. Банком будуть запропоновані доступні умови для перекредитування. Зазвичай продовжується період погашення або змінюється процентна ставка (другий варіант доступний для лояльних клієнтів).
Якщо мова йде про злісних неплатників, то банком буде конфіскований автомобіль, що покриє частину основного боргу. Клієнт зобов'язується виплатити залишок.
Види реструктуризації кредиту
Якщо клієнт звернувся в банк, то це вже показник того, що він хоче погасити борг. Реструктуризація валютного кредиту, як і всіх інших, може бути представлена в декількох основних видах:
- Пролонгація. Даний процес полягає в тому, що для клієнта збільшується термін кредитування. При цьому сума щомісячного платежу зменшується. В якості мінуса такої угоди можна виділити збільшення підсумкової переплати. Кредитний експерт проводить попередні розрахунки, а після цього все узгоджується з клієнтом.
- Заміна валюти. Через зростання курсу іноземної валюти може помітно збільшитися вартість кредиту, якщо він оплачується в рублях. Цей варіант украй невигідний клієнтам. Реструктуризація валютного кредиту передбачає переклад позики в російські рублі, що пом'якшує умови погашення.
- Кредитні канікули. Клієнту надається можливість протягом деякого часу вносити плату тільки за тіло кредиту. За встановлений період не проводиться нарахування та виплата відсотків, немає і додаткової переплати по боргу. Цей варіант максимально привабливий для позичальника. Загальні положення кредитних канікул прописані в умовах конкретних банківських структур.
- Зниження ставки відсотків. В результаті такої програми реструктуризації відбувається зниження ставки. Зазвичай це доступно тільки для клієнтів, що мають позитивну кредитну історію.
- Поєднання заміни валюти та пролонгації. Через об'єднання видів реструктуризації виходить велика переплата. Перерахунок валюти здійснюється за курсом Центрального банку на дату укладення нового договору, заборгованість фіксується в новій валюті, відповідно до валюти встановлюється і відсоток по кредиту, змінюється термін погашення і розраховується ПСК з урахуванням всіх перерахованих умов.
Як змінюється борг?
Реструктуризація кредиту в Ощадбанку та інших фінансових структурах являє собою оптимальний варіант для вирішення проблеми, коли є необхідність у зниженні щомісячного платежу до розміру оптимального, щоб відновити регулярні платежі. Процедура зміни полягає в наступному:
- Для початку позичальник повинен зібрати всі необхідні документи, а саме: паспорт, анкету-заявку, довідки з місця роботи, трудову книжку, згода чоловіка про зміну умови кредитування.
- Банк збирає докази того, що позичальник - дійсно банкрут.
Умови для реструктуризації
Для цієї складної процедури існує цілий ряд умов:
- у клієнта знизився дохід;
- втрачений додаткове джерело прибутку;
- клієнт відправився у відпустку по догляду за хворим родичем;
- був проведений призов на військову службу;
- клієнт страждає від важкого захворювання;
- у зв'язку з настанням одного із страхових випадків (інвалідність або смертельний результат).
Важливі моменти
Серед достоїнств перекредитування можна назвати те, що ця операція проводиться абсолютно безкоштовно. Як виняток можна привести тільки іпотечний кредит. У зазначеному випадку буде потрібно виплатити супутні витрати: нотаріальні послуги, переоформлення кредитного договору. У числі недоліків такої процедури можна виділити досить велику підсумкову переплату. Це відбувається через збільшення термінів кредитування, що сосем не на користь позичальника. Але ж неможливість виплати кредиту по вже використовуваним умовам виникла з вини клієнта. Як виняток можна привести тільки настання страхового випадку. Незважаючи ні на що, безсумнівним плюсом буде зниження щомісячного платежу, що дозволяє проводити оплату в строк.
Реструктуризація кредиту в Ощадбанку
Не варто боятися звертатися в банк, якщо ваше фінансове становище якимось чином ускладнилося після отримання кредиту. Якщо ви зрозуміли, що найближчим часом не зможете обслуговувати свій кредит згідно з угодою, то краще звернутися до фінансової установи. У цьому випадку у вас буде можливість ще до початку прострочення обговорити можливі варіанти розвитку подій, а потім разом з уповноваженим співробітником вирішити, як вчинити так, щоб усі залишилися задоволені співпрацею.
Реструктуризація кредиту в Ощадбанку - це хороший варіант для обох сторін, так як фінансова установа не зацікавлене у появі прострочення на власному балансі, а також не націлене на створення безвихідного становища для клієнта. Але багато позичальників бояться звертатися в кредитну організацію зі своїми проблемами, тому опиняються у складній ситуації і замислюються про реструктуризацію тільки після початку прострочення.
Висновки
Щоб отримати можливість для реструктуризації, потрібно надати банку відповідні документи, то є вагомі доводи для таких заходів. Тому потрібно підготувати пакет документації, явно показує, що ваше фінансове становище змінилося за останній час в гіршу сторону. Банк може відмовити в реструктуризації в деяких випадках, наприклад, якщо співробітники вирішать, що вами були надані не всі документи, які служать підтвердженням важкого матеріального становища. Або спочатку запропонують продати майно, куплене вами, а потім почнуть розглядати можливості для реструктуризації боргу, що залишився по кредиту.
