Як отримати кредит з поганою кредитною історією? Оформлення кредиту
Як відомо, кредит псує відносини, проте ця приказка найчастіше відноситься до друзів і знайомих, у яких ви вирішили перехопити відсутню суму. А що може зіпсувати відносини з банком? Адже вони для того і створені, щоб позичати гроші під різні відсотки. Одним з негативних моментів при спілкуванні з банком може стати негативна кредитна історія. Коль вона залишає бажати кращого, оформлення споживчого кредиту може стати проблемою.
Що за історія, де її вчать
Кредитна історія (КІ) - це своєрідне досьє на кожного, хто хоча б одного разу отримував позику. Такий документ зберігається в спеціальному закладі, іменованому БКІ - бюро кредитних історій. І кожен банк, до послуг якого ви коли-небудь зверталися, передає туди дані про роботу з вами. Тому БКІ розпорядженні точних відомостей про те, де, коли і яку суму ви взяли, чи ретельно дотримувалися умов кредитного договору. Перш ніж видати вам чергову позику, співробітники практично будь-якого фінансової установи зроблять запит в бюро і оцінять вашу здатність своєчасно і в достатньому обсязі виконувати свої зобов'язання. Одна-дві прострочення платежу - і ви в «чорному» списку банку, а коли ці відомості потраплять в БКІ, ваша репутація постраждає. Наскільки? Залежить від вас ...
Кредитна історія - чим вона погана
У вас погана кредитна історія? Що це означає? Те, що вами як мінімум пару раз були порушені умови кредитного договору. Причому негативним фактором є не тільки пряме ухилення від виплат, а й разова прострочення навіть на два дні. Звичайно, якщо такий казус трапився з вами тільки одного разу, прострочення платежу не надто сильно позначиться на вашій репутації. 
Для того щоб реабілітуватися в очах банку, достатньо надалі більш ретельно стежити за термінами платежів. Однак якщо прострочення трапляються регулярно, а ви, замість того щоб скоригувати графік, сперечаєтеся і сперечається з банківськими працівниками, довіра до вас як до позичальника катастрофічно знижується. І надалі з отриманням кредиту, швидше за все, виникнуть проблеми. Якщо ж ви і зовсім відмовляєтеся повертати позику, а вже тим більше ховаєтеся, то ваша кредитна історія буде зіпсована остаточно і безповоротно. Швидше за все, вам більше не дасть кредит жоден банк.
Втім, іноді ваша репутація може бути зіпсована з вини самих співробітників банку. Справа в тому, що одним з факторів, що впливають на КІ, є виявлення неправдивих відомостей про клієнта, які співробітник банку вносить в спеціальну картку. Ось тут і може зіграти непристойну роль всюдисущий «людський фактор». Тому потрібно дуже уважно перевіряти анкету, дані з якої переносяться в електронний документ. Навряд чи комусь подобається визнавати свої помилки. І банки теж в цьому випадку не є винятком. Тому якщо ви вважаєте, що кредит з поганою історією виник у вас саме з вини самого банку - це можна і потрібно доводити.
Чи можна виправити погану репутацію
Просто переписати кредитну історію набіло і виправити в ній помилки механічним шляхом неможливо. Будь-який банк, який зробив запит в БКІ, побачить ваші «гріхи» у всій красі. Однак можна спробувати відновити свою репутацію хоча б частково. За законом, 1 раз на рік кожен бажаючий може ознайомитися з кредитною історією безкоштовно. Для цього потрібно зробити письмовий запит до Бюро кредитних історій і вказати на своє право отримати КІ. Також безкоштовно це можна зробити і в разі, коли який-небудь банк відмовив у видачі позики, посилаючись на негативну кредитну історію. Отримавши на руки і ретельно вивчивши документ, ви можете її оскаржити. Для цього потрібно надати в бюро письмовий запит з невеликим коментарем (до 100 слів) з кожного спірного питання, а також копії всіх підтверджуючих документів, які у вас є. Наприклад, якщо ви прострочили платіж у зв'язку з хворобою, потрібно надати копію довідки, що підтверджує цей факт. Протягом 5 робочих днів після розгляду вашої заяви БКІ має звернути в банк за роз'ясненнями. Факт порушення графіка платежів з КІ НЕ викреслять, але коментар з вашими поясненнями внесуть, можливо, це зіграє на вашу користь надалі.
Ймовірність отримання кредиту
Замислюючись про те, як отримати кредит з поганою кредитною історією, ви повинні бути готові до того, що навіть якщо ви і знайдете фінансова установа, готове з вами співпрацювати, то, швидше за все, виникнуть додаткові умови:
- буде збільшена сума внеску;
- зменшений до межі термін кредитування;
- може знадобитися додатковий поручитель або заставу.
Як ви вже зрозуміли, на таких умовах взяти житло в іпотеку або оформити кредит на автомобіль вам навряд чи вдасться, але от більш дрібні суми отримати можливо.
Спроба № 1. Вирівнюємо КІ
Звичайно, щоб надалі не думати про те, як отримати кредит з поганою кредитною історією, найкраще цю саму історію не псувати. Однак якщо це вже сталося, можна спробувати її трохи вирівняти. Наприклад, ви можете взяти в будь-якому магазині побутової техніки невеликий кредит (швидше за все, невелику суму вам схвалять) і вчасно його погасити. Можна також відкрити депозит і щомісяця вносити туди якийсь мінімальний платіж.
Існують також і небанківські структури, які видають мікрокредити на термін від 1 дня до декількох місяців. Спробуйте при необхідності звернутися туди. Такі фірми найчастіше зовсім не дивляться кредитну історію позичальників, але деякі з них передають відомості в БКІ. Якщо ви знайдете таку організацію, то, взявши кредит на кілька днів і своєчасно повернувши його, ви можете істотно підправити кредитну історію.
Спроба № 2. Кредитна карта
Говорячи про те, як отримати кредит з поганою кредитною історією в Росії, не можна не згадати про кредитні картки.
Ці милі серцю кожного росіянина «дрібнички» банки зазвичай роздають направо і наліво, незважаючи ні на які огріхи в кредитній історії. Відбувається це тому, що відсотки в цьому випадку зазвичай вище, ніж у споживчого кредиту, а суми - набагато менше. Так що якщо хочете поправити свою КІ - Знайдіть банк, який видасть вам кредитку хоча б на мінімальну суму. І користуйтеся нею регулярно. Тільки уважно читайте договір і слідкуйте за термінами внесення грошей на карту.
Спроба № 3. Забезпечення
Видача кредиту з поганою історією в анамнезі стане для вас більш імовірною, якщо ви надасте банку відповідний заставу. Це буде найкращим способом довести банку, що він зовсім не ризикує, і в разі чого отримає з вас заставне майно. Забезпеченням кредиту може послужити все що завгодно - автомобіль, мотоцикл, цінні папери, нерухомість, дорога побутова, відео- або аудіотехніка, виробничі потужності і т. Д. Наприклад, якщо ви берете кредит на підтримку фермерського господарства, заставою може служити навіть майбутній урожай.
Спроба № 4. Залучаємо поручителя
Щоб отримати кредит з дуже поганою історією, що зберігається в БКІ, крім застави, найімовірніше, доведеться надати одного або декількох поручителів. Однією з головних умов стане те, що сам поручитель повинен мати бездоганну репутацію. Основні вимоги до поручителя можуть бути такими:
- вік від 18 до 60 років;
- постійне працевлаштування;
- підтверджена висока платоспроможність;
- наявність ліквідних активів, рухомого і нерухомого майна.
Однак перш ніж залучати такої людини, а найчастіше це бувають родичі, тверезо оцініть свої фінансові можливості, обговоріть ймовірність того, що ви не зможете вчасно повернути кредит. Інакше ви ризикуєте не тільки посилити свої відносини з банком, а й «побити горшки» з поручителем.
Спроба № 5. Реструктуризація
Думаючи про те, як отримати кредит з поганою кредитною історією, згадайте, а чи не залишилося у вас неповернених позик. Залишилися? У такому випадку їх потрібно закрити якомога швидше. Для цього в першу чергу слід звернути в банк і спробувати домовитися про реструктуризацію боргу. Це означає, що вам доведеться взяти ще один позику для погашення старого, але вже на більш прийнятних умовах. Постарайтеся дуже уважно стежити за виконанням умов нового договору, оскільки ще раз реабілітуватися в очах банку у вас навряд чи вийде.
До речі, якщо в реструктуризації боргу вам відмовили, не впадайте у відчай. Постарайтеся знайти інший банк, який може надати послуги рефінансування. Це означає, що новий банк викупить ваш обов'язок, і ви станете виплачувати гроші вже іншому кредитору і на інших умовах. Звичайно, найчастіше процентна ставка за новим договором буде трохи вище, однак термін виплат, як і щомісячний платіж, зменшиться.
І ще кілька варіантів
Як отримати кредит з поганою кредитною історією, якщо всі попередні способи вам не допомогли? Ще одним варіантом може стати залучення кредитного брокера. Це люди, які за певну плату підшукають для вас такий банк, де будуть готові закрити очі на всі ваші «заслуги». Як правило, кредитні брокери мають особисті знайомства з співробітниками тих чи інших банків і можуть впливати на прийняття рішення про можливість видачі кредитних коштів конкретній особі. Однак тут є і значний ризик нарватися на шахраїв.
Ще одним способом може стати звернення до приватного інвестора, але і тут теж слід бути дуже обережним, уважно вивчати договір (особливо те, що написано дрібним шрифтом), а найкраще показати його юристу, який має досвід у подібних справах. У будь-якому випадку договір позики з приватною особою повинен бути обов'язково оформлений нотаріально.
Як бачите, оформлення кредиту з поганою кредитною історією можливо, для цього лише потрібно прикласти деякі зусилля. Однак щоб таке не повторювалося в майбутньому, слід тверезо оцінювати свої можливості, ретельно стежити за дотриманням умов договору і не брати на себе фінансові зобов'язання, які вам не під силу. Тоді ваша історія завжди буде в повному порядку.
