Які документи потрібні для іпотеки: повний перелік
Оформлення будь-якого кредиту - це бюрократія, яка досягає неймовірних масштабів при роботі з банками за профілем іпотеки. Потрібні різні довідки, ксерокопії, анкети - чого тільки не напрідумано російським банкірами. Але треба розуміти, що всі супутні оформленню житлових кредитів формальності необхідні, і бути готовими до їх планомірного подолання.
Які документи потрібні для іпотеки, оформлюваної в російських банках, - питання дуже актуальне. Сьогодні ми спробуємо скласти план дій, на який можна орієнтуватися при подоланні формальностей, характерних для банківської системи.
Дві стадії документообігу
Оборот паперів, пов'язаних з одержанням позики на купівлю житла або будинку, можна поділити на дві стадії. Перша - коли позичальник подає заявку на кредит. Друга - коли він, отримавши позитивної рішення, оформляє на себе квартиру або будинок (проводить розрахунки з продавцем, реєструє нерухомість і т. Д.).
Отже, перший етап.
Іпотека по двох документах в РБ РФ?
Для початку невеличка сенсація. Навесні 2014 ринок іпотечного кредитування здивувала новина: Сбербанк гранично спростив видачу позик на покупку житла. Тепер для оформлення іпотечного кредиту потрібно тільки два документи - один з них паспорт, інший - яке-небудь ще законне посвідчення особи (права, військовий квиток і т. Д.).
Ця пропозиція актуально не тільки для клієнтів, які мали до цього досвід оформлення кредитів в Ощадбанку, але також і для абсолютно нових позичальників.
Нові умови працюють не тільки щодо двох базових кредитних продуктів РБ РФ по іпотеці - програми купівлі готового житла та її аналога, за яким можна купувати нерухомість, що будується, але також і на інші кредитні рішення.
Крім цього нововведення, Ощадбанк спростив вимоги до документів для тих позичальників, у яких в цій кредитно-фінансовій установі відкриті зарплатні рахунки. Такі клієнти можуть подати заявку на іпотеку, пред'явивши лише паспорт (також у самому офісі банку потрібно буде заповнити анкету). Інші документи для отримання іпотеки не потрібні.
Правда, для того щоб скористатися правом подачі заявки по паспорту і другий посвідченням особи, клієнт повинен вибрати кредит, відповідний ряду критеріїв:
- термін виплат: не більше 30 років;
- початковий внесок: 40% (у регіонах присутності Південно-Західного філії - 30%).
Керівництво Ощадбанку назвало цю пропозицію революційним. На думку менеджерів РБ РФ, клієнти можуть, показавши кредитним фахівцям документи, які найчастіше носять з собою, обзавестися квартирою в короткі терміни. Формальності зведені до мінімуму. У позичальників відпадає необхідність думати про те, які документи для оформлення іпотеки потрібно збирати.
Стандартний пакет документів для Ощадбанку
Що ж робити позичальникам, яким потрібен кредит, не відповідний вищевказаним критеріям? Які документи потрібні для іпотеки, що припускає видачу позики на умовах з меншими вимогами по розміру початкового внеску? Який стандартний пакет паперів для Ощадбанку?
- По-перше, знадобиться основний російський документ, що засвідчує особу громадянина, - паспорт.
- По-друге, потрібно ксерокопію трудової книжки позичальника - для того, щоб підтвердити зайнятість і наявність постійного доходу.
- По-третє, знадобиться надати довідку 2-ПДФО (або документ, складений за формою банку). За допомогою цих паперів банк аналізує фактичні доходи позичальника.
Якщо позичальник - індивідуальний підприємець, то йому необхідно буде надати в Ощадбанк копію податкової декларації. На документі повинна стояти печатка ФНС, що підтверджує, що оригінал зданий в це відомство.
Такі документи для іпотеки в Ощадбанку. Зрозуміло, цей список не вичерпний. Залежно від політики конкретного структурного підрозділу СБ РФ він може доповнюватися іншими паперами.
Документи для заяви на іпотеку в ВТБ24
Один з головних конкурентів РБ РФ на російському ринку іпотеки - банк ВТБ24. Щоб оформити кредит у цій фінансовій установі, знадобиться надати практично ідентичні документи для оформлення іпотеки.
А саме:
- паспорт;
- довідку 2-ПДФО;
- копію трудової книжки.
У банку ВТБ24 також є власна форма підтвердження доходів. Вона може бути альтернативою довідці 2-ПДФО.
Ми бачимо на прикладі вимог ВТБ - документи для іпотеки в різні російські банки потрібно надавати в цілому одні й ті ж.
Чи мають значення «сірі» та нетрудові доходи?
Багато росіян отримують «сіру» зарплату (у конверті). Банки, як відзначають експерти, ставляться до цього цілком нормально, і СБ РФ не виняток. «Сірі» доходи не можуть замінити ті, що підтверджуються довідкою 2-ПДФО, але вони, як правило, враховуються. Є версія, що ті самі фірмові бланки від банків створені як раз для того, щоб в них прописувався фактичний дохід громадянина (який може бути вище цифр, вказаних в 2-ПДФО).
Загальне правило для російських кредитно-фінансових установ - видавати позику, тільки якщо щомісячна сума виплат по ньому (а також іншим чинним борговими зобов'язаннями) не перевищує 40% від доходу клієнта. В останні кілька років, правда, багато банків лібералізують цю формулу, видаючи кредити, якщо навіть на оплату зобов'язань позичальник віддає близько 70-80% свого доходу.
Політика банків, що стосується того, враховувати чи ні у формулі підрахунку платоспроможності позичальника нетрудові і «сірі» доходи, дуже різниться. Але дати кредитно-фінансовій установі знати про те, що грошові надходження позичальника формуються не тільки за рахунок зарплати не буде зайвим.
Чи давати виписку з кредитної історії?
Деякі експерти схильні давати позичальникам рекомендацію, поки що дуже нову для більшості росіян. Мова йде про те, щоб разом з основним пакетом документів по іпотеці віддавати в банк роздруківку з бюро кредитних історій. Це виправдано відразу з кількох точок зору.
По-перше, клієнт підкреслює свою відкритість перед банком, готовність грати в чесну гру. По-друге, наявність даної виписки з бюро кредитних історій, прискорить процес прийняття фахівцями банку рішення щодо позики. По-третє, єдиної інформаційної системи, яка б коректно відображала кредитні історії росіян, як кажуть деякі експерти, ще не створено. І тому ті відомості, які банк запросить у своїх джерелах, можуть виявитися невірними щодо конкретного клієнта. У цьому випадку виписка з бюро кредитних історій, надана позичальником, допоможе банку уникнути помилок в роботі.
Які документи потрібні для іпотеки, якщо у клієнта є нетрудові доходи (наприклад, виручка від здачі іншого майна в оренду)? Підійдуть будь-які папери, що підтверджують факт приходу на адресу громадянина грошових коштів. Наприклад, це може бути договір оренди квартири, де прописана сума щомісячного платежу за житло, а разом з ним - виписка з банківського рахунку, що підтверджує те, що орендар все справно оплачує.
Тепер переходимо до другого етапу - коли позитивне рішення прийнято. Мають відношення до цієї стадії процесу документи для іпотеки - в Ощадбанку, в ВТБ24 і будь-якому іншому кредитно-фінансовій установі - будуть однаковими.
Знайти квартиру вчасно
Головне завдання клієнта після того як банк схвалив заявку на іпотеку - знайти підходящу квартиру в термін, відведений правилами кредитної установи. Як правило, це 2-3 місяці. У тому випадку, якщо клієнт не вкладеться в цей період, банк може прийняти рішення провести повторну оцінку платоспроможності позичальника.
Яку квартиру банк схвалить?
Недостатньо знайти квартиру, яка викличе суб'єктивну симпатію одного лише позичальника. Об'єкт нерухомості повинен бути схвалений банком. Це цілком логічно: кредитна установа хоче, щоб в заставі було ліквідне майно. Типові вимоги до житла, що оформлюється в іпотеку, такі:
- повинно бути центральне опалення, водопостачання;
- матеріал будівлі - цегла, бетон.
Банк зажадає папери, що підтверджують стан житла і містять інші важливі відомості. Настільки потрібні документи для іпотеки можуть бути такими:
- акт оцінки;
- план будинку;
- копія поточного свідоцтва про право власності.
Отримавши всі ці документи на квартиру для іпотеки, банк приймає рішення - схвалювати чи ні вибір позичальника. Термін, протягом якого кредитно-фінансова установа зазвичай думає - 2-3 дні. Іноді - тиждень.
Банк схвалив. Що далі?
Якщо банк сказав «так», то клієнтові можна переходити до наступної фази роботи з паперами. Основні дії на цьому етапі, на щастя для позичальника, проводять співробітники кредитно-фінансової установи. Вони готують договору для угоди, проводять всю необхідну супутню роботу з підготовки розрахунків та складають інші необхідні документи для оформлення іпотеки.
З боку клієнта знадобиться надати банку наступні основні паперу:
- договір купівлі-продажу житла;
- страховий поліс.
Після проведення розрахунків належить ще один етап роботи з документами - реєстрація об'єкта нерухомості у власність.
Як тільки клієнт отримує позику, то основним видом паперів, які мають значення для банку, стане квитанція про своєчасне щомісячному внесення платежу за іпотекою. Її, звичайно, кожен раз показувати банку не треба, але зберігати в надійному місці все ж рекомендується.
Дізнавшись, які документи потрібні для іпотеки, ми побачили - позичальникові доведеться потрудитися, збираючи їх. Але такі сьогоднішні реалії.
Коректність документів - запорука успіху
Виключно важливо, щоб документи, що подаються в банки в рамках оформлення іпотеки, були коректні. У найбільших фінансово-кредитних установах Росії дуже ефективно працюють служби безпеки. Їх завдання - виявляти невірні відомості, зазначені в документах на іпотеку. У разі якщо служба безпеки вважатиме, що людина вирішила ввести банк в оману, то тим фахівцям, які приймають кредитне рішення, швидше за все, буде рекомендовано відмовити у видачі позики неблагонадійному клієнту.
