Поручительство по кредиту. Договір поруки
Зараз складно знайти людину, яка хоча б раз у житті не брав позику в банку. Але одна справа - купити побутову техніку в розстрочку. І зовсім інше - оформити поручительство. Якщо сума більша, банк може попросити надати додаткові гарантії. До кого звертатися, якщо виникає необхідність оформити поручительство по кредиту? Яка відповідальність накладається на учасників угоди? Відповіді на ці запитання ви дізнаєтеся з цієї статті.
Визначення
Порука (ГК РФ) - обов'язок однієї особи відповідати перед позичальником боржника за виконання останнім умов угоди. Потреба в такому гаранта найчастіше виникає при довгостроковому кредитуванні. На прикладі іпотеки це означає, що поручитель повинен повернути гроші банку, якщо позичальник не зможе зробити це самостійно. Приймаючи на себе таку відповідальність, потрібно бути готовим до наслідків.
Навіщо взагалі потрібно поручительство по кредиту
Самое зацікавлена особа в цій справі - банк. Кредитна установа знижує ставки по позиках, споживач може укласти вигідну угоду, а додаткову гарантію повернення коштів забезпечує поручитель. Хоча в законі і прописані спеціальні пільги для таких осіб, відповідальність у них також висока.
Договір поруки укладається між банком і гарантом. Письмової згоди боржника не потрібно. Хоча в деяких випадках банки можуть його попросити.
Договір поруки включає в себе такі пункти:
- обов'язок гаранта;
- обсяг відповідальності поручителя;
- розмір гарантій (сума заставного об'єкта);
- права, обов'язки та відповідальність сторін.
Розглянемо детальніше найважливіші з них.
Поручительство по кредиту: відповідальність
Гарант і созаемщик - не одне і те ж. У другому випадку обидва учасники договору порівну ділять права на придбане майно та обов'язки. Головна відмінність полягає в максимальній сумі угоди, яку банк буде розраховувати за сумарним доходом боржника і созаемщика. Грошові надходження гаранта збільшити кредитний "стелю" не можуть, але їх розмір повинен бути вище, ніж щомісячні виплати.
В іпотечному кредитуванні частіше використовується солідарна відповідальність. Це означає, що банк може вимагати виконання зобов'язань з позичальника та поручителя, причому як в повному обсязі, так і частково. Кредитна організація може перекласти відповідальність на гаранта. Рідше укладаються договори з субсидіарної відповідальністю. У такому випадку право стягнути несплачену суму в банку з'являється тільки в тому випадку, якщо позичальник не може повернути її самостійно. Спочатку вимоги пред'являються основного боржника. При цьому банк зобов'язаний переконатися в тому, що позичальник не може сам погасити кредит: зібрати всі докази, отримати відповідне рішення суду, вичекати певний термін і тільки після цього звертатися до поручителя. Проблема полягає також у тому, що основний боржник може безслідно зникнути. Тоді довести його неплатоспроможність буде неможливо. Претензії до поручителя зникають разом з боржником. Тому такі договори укладаються вкрай рідко.
Права та обов'язки гаранта
Коли банк зажадає погасити кредит:
- як тільки позичальник перестане платити;
- якщо вартості майна боржника не вистачає для погашення кредиту;
- у разі смерті позичальника.
Банк може зажадати від гаранта:
- виплатити основну суму боргу;
- погасити відсотки;
- сплатити штрафи, судові неустойки.
Хоча поручитель покладає на себе велику відповідальність, у нього також є ряд прав. Вони прописані в ст. 365 ГК РФ. Найважливіше з них полягає в тому, що, якщо поручитель виконав всі зобов'язання, то він отримує права кредитора. Тобто може вимагати від боржника компенсувати йому всі збитки, в тому числі відсотки за договором. При цьому банк зобов'язаний подати йому всі документи, що засвідчують вимоги до позичальника.
Ухвалення рішення
Поручительство по кредиту - велика відповідальність. Тому перш ніж підписувати договір, потрібно ретельно проаналізувати свої доходи і витрати. Якщо позичальник ухиляється від своїх зобов'язань, то банк "перемикається" на поручителя. Спочатку борг намагаються стягнути грошима, потім рухомим і нерухомим майном. Але іноді послідовність може змінюватися. Наприклад, якщо позичальник брав кредит на автомобіль, але власного житла у нього немає, то за рішенням суду стягнути борг банк зможе з житлоплощі поручителя, якщо в останнього немає рівного за вартістю автомобіля.
Але якщо квартира була придбана за іпотечним кредитом, а іншого придатного для проживання майна у гаранта немає, то суд відмовить у проханні. З іншого боку, після виконання всіх зобов'язань перед кредитною установою поручитель отримує право вимагати компенсацію матеріального збитку з позичальника, у тому числі в судовому порядку. При цьому банк зобов'язаний передати йому всі документи і повідомити про це боржника.
Невиконання взятих зобов'язань поручителем поставить хрест на можливості взяти кредит в майбутньому. Тому до прийняття рішення потрібно підходити дуже ретельно. Варто перечитати договір кілька разів в спокійній обстановці (зразок поруки можна отримати у співробітників банку на період прийняття рішення). Необхідно оцінити не тільки платоспроможність боржника, але і свою власну. Взяти кредит без застави та поруки особі, яка виступає гарантом, в майбутньому буде дуже важко.
Як врятуватися
Найважче ухилитися від зобов'язань, якщо в ролі поручителя виступає чоловік. Ще гірше йдуть справи, якщо гарантами є батьки-пенсіонери, які на даний момент не працюють. Виходів з такої ситуації всього три: просити про реструктуризацію боргу, кредитні канікули або продавати заставне майно. Найчастіше такі питання регулюються через суд. Якщо банк виграє справу, то рішення буде передано в державну виконавчу службу. Якщо у поручителя немає джерела доходу, авто або житла, то через 6 місяців ГІС поверне постанову в кредитна установа без виконання. Повторна апеляція може не принести результатів, якщо гарантії не обзаведеться роботою або майном.
Відбирати всі гроші до копійки банку не дозволить суд. Якщо в сім'ї є двоє неповнолітніх дітей або родичі-інваліди, які подали на аліменти, то на їх утримання можна витрачати до 70% доходів. Тобто цілком законно можна зробити так, що банк буде отримувати крихти. Але в таких випадках кредитна установа і колектори постараються знайти у боржника "сірі" доходи.
Все треба робити вчасно
Банк може змушувати поручителя погасити борг позичальника не пізніше шести місяців після припинення виплат. При цьому кредитна установа зобов'язане письмово вимагати повернення грошей. Тяжба може тягнутися довго. Зазвичай справа йде так: позичальник не вносить платежі 2-3 місяці, ще близько 30 днів йде на вирішення питання з приводу кредитних канікул і реструктуризації боргу. Ще більше часу витрачається на передачу справи колекторам і "полювання" на позичальника. Тому після отримання офіційного листа з банку насамперед поцікавтеся, коли ваш партнер в останній раз вносив платіж за кредит. Є шанс, що поїзд пішов, і банк вимагати вже нічого не має права.
Але якщо все ж суд ...
Навіть якщо вимога прийшло вчасно, панікувати не варто. Навіть банкіри зізнаються, що основна мета бесіди з поручателя - психологічно вплинути на нього, щоб змусити позичальника платити. У таких випадках юристи радять ще раз уважно переглянути договір. Іноді існує можливість в судовому порядку зобов'язати банк підписати додаткову угоду з потрібними поручителю умовами, посилаючись на те, що старі положення суперечать закону.
Любителі екстриму можуть спробувати подати позов від імені родичів на визнання поручителя недієздатним. Тоді всі суперечки будуть вирішуватися в присутності опікунської ради, який не дозволить відібрати майно у їх «пацієнта». Але навіть якщо такі екстремали знайдуться, банк може зажадати провести судову експертизу, щоб підтвердити діагноз.
Коли припиняється порука?
ГК РФ передбачає кілька підстав:
- банк в односторонньому порядку вніс зміни до договору;
- кредитна установа не отримало письмової згоди поручителя;
- закінчився термін позовної давності;
- позичальник, який є юридичною особою, був ліквідований;
- боржник помер.
Однак обов'язки за договором поруки можуть перейти у спадок. Але в даному випадку маються послаблення. Наступники зобов'язані погасити борг, якщо його обсяг не перевищує вартості отриманого майна.
У спадщину переходять обов'язки:
- з цивільно-правових договорів;
- з відшкодування матеріальних збитків;
- компенсація моральної шкоди;
- по виплаті неустойки, штрафу або пені;
- витрати на поховання спадкодавця.
У спадщину не переходять обов'язки з цивільно-правових договорів, виконати які міг тільки спадкодавець.
Відмова від поручительства за кредитом може бути ініційований самим гарантом, якщо у нього виникають сумніви в платоспроможності партнера. У такому випадку потрібно знайти іншого кандидата, звернутися в банк і скласти додатки до договорів. Це спрацює, якщо позичальник ще виконує свої зобов'язання. Якщо боржник не захоче перепідписувати договір, то розірвати його можна в судовому порядку. Попередньо гаранту варто переоформити все майно на родичів.
Оскаржити поручительство по кредиту в Україні (так само як і в Росії) можна, якщо:
- банк звернувся пізніше 180 днів після затримки платежів;
- поручитель - член сім'ї, а заставне майно є спільним;
- гарант особисто не підписував договір;
- поручитель - недієздатна особа;
- 70% доходів гаранта направляються на аліменти дітям;
- поручитель безробітний і не володіє майном.
А що щодо підприємств?
Поручительство по кредиту юридичної особи передбачає тільки солідарну відповідальність партнерів. Знайти такого гаранта дуже важко. По-перше, у нього має бути стійке фінансове становище, щоб у разі необхідності розрахуватися з банком. По-друге, у самого поручителя повинна бути хороша кредитна історія в минулому. Найчастіше гарантом в таких випадках виступає інша юридична особа. Поруки, обов'язки і процедура підписання документів такі ж, як і у фізичних осіб. Спочатку потрібно отримати письмову згоду гаранта. Потім надати в банк документи. Це:
- анкета-заява;
- статут;
- свідоцтво держреєстрації;
- документи про взяття платника податків на облік;
- фінансова звітність за останній рік.
Після того як всі формальності будуть улагоджені, можна приступати до підписання документів. У підприємницької діяльності такий договір використовується для забезпечення зобов'язань, які випливають з договору купівлі-продажу.
Законодавство
Поручительство по кредиту регулюється ст. 361-367 ГК РФ. Але на практиці у юристів часто виникають суперечки про правомірність залучення гаранта. Згідно ст. 361, поручитель зобов'язується перед кредитором боржника відповідати за виконання зобов'язань повністю або частково. Договір є консенсусним. Зобов'язання виникають тільки у гаранта. Він не може в односторонньому порядку від них відмовитися, якщо це не передбачено в документі. У разі необхідності поручитель зобов'язаний відшкодувати основний борг, відсотки за його використання, судові витрати. Відповідальність гаранта носить додатковий характер, тобто настає тільки в тому випадку, якщо боржник не виконав свої зобов'язання.
Один із спірних питань - залучення гаранта до відповідальності після ліквідації боржника. Приклад: позичальник - організація, яка не виконала зобов'язань по кредиту, була визнана банкрутом і ліквідовано. Чи повинен поручитель відповідати перед банком? У судовій практиці неодноразово трапляються випадки, коли суд задовольняв такі вимоги. Але наскільки дане рішення правомірно?
Згідно ст. 419 ГК РФ, з ліквідацією організації припиняються всі її зобов'язання. Вимоги стягнути з гаранта грошові кошти не можуть бути задоволені судом. Винятки становлять випадки, коли правовими актами виконання зобов'язання покладається на іншу особу (вимога про відшкодування шкоди, заподіяної здоров'ю або життю).
Поручитель не є солідарним боржником перед кредитором. Він несе відповідальність за виконання основним боржником зобов'язань у повному обсязі або частково. Через такий акцессорного характеру відповідальність гаранта не може існувати окремо від основного зобов'язання. Якщо його не існує, то, відповідно до ст. 367 ГК РФ, припиняється і порука. Тому твердження, що гарант залишається зобов'язаним до тих пір, поки не виплачено борг, суперечить закону.
Резюме
З усього вище сказаного можна зробити один висновок: якщо виникає необхідність у позикових коштах, то краще взяти кредит без поручителів. Знайти охочих ризикнути всім своїм майном буде дуже важко. Та й відповідальність у гаранта висока. Такі угоди регулюються ГК РФ. У ньому прописані умови виникнення, переходу зобов'язань та наслідки за їх невиконання. Відмовитися можна і після підписання документів, але зробити це буде дуже важко. Тому, якщо є можливість, краще брати кредит без поручителів.
