Як купити квартиру без грошей? Як купити квартиру: іпотека, розстрочка
Невирішене житлове питання - величезна проблема, особливо в нашій країні, де далеко не кожна молода (і не тільки молода) сім'я може дозволити собі покупку нерухомості. Для більшості це непідйомна задача на все життя. Накопичити на власне житло - дуже і дуже проблематично.
Як купити квартиру без грошей?
І чи можливо таке? Відразу обмовимося - мова не йде про будь-яке шахрайство. Йдеться про ситуації, коли немає грошей навіть на початковий внесок.
Є два основні варіанти, як купити квартиру без грошей. Точніше, за відсутності всієї необхідної суми. Це або взяти іпотеку, або купити квартиру в розстрочку. В іпотеці запорукою найчастіше служить житло, що купується. Або інше, наприклад, стара квартира, яка продається тільки після покупки нової і переїзду в неї. Вартість проданої квартири йде на погашення іпотеки, залишок повертається продавцю. Така схема добре працює в країнах Заходу, а у нас поки не дуже розвинена.
Розстрочка надається забудовником, який виступає в ролі банку, приймаючи в заставу власну збудовану квартиру. Такий стан речей дозволяє заощадити на послугах стороннього банку і страховці. Мінус розстрочки - в короткому терміні її дії (зазвичай рік або півтора).
У чому відмінність іпотеки та розстрочення?
Іпотека розрахована на тривалий термін, до 20-25 років. За ці роки відсотки, що набігли фактично подвоять або потроїти кінцеву вартість квартири. Але за відсутності готівки для покупки "тут і зараз" іпотека стає єдиним виходом.
Купити квартиру в розстрочку в новобудові можуть ті, хто в цілому платоспроможний, але потребує невеликому резерві часу для остаточного розрахунку. Переплата при розстрочці невелика (порівняно з іпотекою). До того ж, при цьому можливе зафіксувати ціну покупки, що важливо при зростаючих цінах на ринку житла.
Іноді розстрочення воліють коротку іпотеку, при якій можна виплатити по можливості відразу всю суму, що залишилася. Це обходиться трохи дорожче розстрочки, але зате дає можливість купити не тільки новобудову, але і вторинне житло.
У разі затримки в оплаті іпотеки банк скоріше схильний чекати, поки у покупця налагодиться фінансова ситуація, тому що продаж вашої квартири для нього - додатковий головний біль. При розстрочці ж покупець стає власником, як правило, тільки після сплати більше половини вартості житла. Якщо до виплати цієї половини ви почнете регулярно затримувати платежі, забудовник відбере у вас квартиру і продасть її іншому бажаючому, повернувши вам виплачені внески. Таким чином, ви його безкоштовно прокредітуете, що, безсумнівно, вигідно йому, але ніяк не вам. Особливо в умовах інфляції.
Так що ж вибрати?
Перше, що спадає на думку - взяти іпотечний кредит, а гроші, необхідні для першого внеску, зайняти у знайомих. Або взяти ще один кредит у банку. Але такий варіант підходить тільки тим, чия фінансова ситуація дозволяє виплачувати відразу два кредити. А у людей з пристойним доходом, як правило, гроші на перший внесок є.
Доступна, до речі, іпотека далеко не всім. Насамперед у вас має бути високооплачувана і стабільна робота, а знайти таку не дуже просто. До того ж, за умовами іпотеки, потрібно відпрацювати від шести місяців і більше на останньому місці роботи і підтвердити цей факт копією трудової книжки та довідкою про дохід за останні півроку. У працівників з "сірої" зарплатою шансів при цьому небагато.
Перш, ніж йти в банк
Для приблизного розрахунку суми кредиту використовуйте іпотечний калькулятор. Можна виходити з величини власного щомісячного доходу або розміру передбачуваного позики. Умови кредитування в різних банках не надто різняться, таку інформацію скрізь легко отримати. Якщо розміру кредиту, що надається недостатньо, можна залучити созаемщика в особі чоловіка або родичів.
Детально вивчіть всі умови кредитної програми у вибраному банку, уважно подивіться зразок угоди, банк зобов'язаний надати вам його. Читаючи, загострюйте увагу на подробицях. Можуть "спливти" несподівані нюанси - надруковані дрібним шрифтом особливі умови і різні додаткові виплати. Слід взяти договір додому і уважно вивчити, а ще краще, проконсультуватися з юристом.
Іпотека - бюджетний варіант
Питання про те, як купити квартиру без грошей, особливо гостро стоїть перед певною категорією громадян. Мета соціальної іпотеки - дати можливість людям поліпшити житлові умови, що не відповідають прийнятим нормативам. Як відомо, за законом кожному покладається житлоплощу в розмірі 18 кв. м. Фактично ж багато сімей туляться на набагато меншій території. Саме на них і розрахована соціальна іпотека.
Суть її полягає у виділенні відсутньої суми грошей або оформленні дотації на погашення відсотків при купівлі житла. Основна ж перевага в тому, що житло купується за пільговою вартістю.
Соціальна іпотека надається на термін 28,5 років. Процентна ставка - 7% річних. Можлива і іпотека без початкового внеску.
Кому вона покладена і як її отримати?
Щоб стати на облік і записатися в чергу, ви повинні відноситися до категорії військових, бюджетників, молодих сімей з низьким доходом. Конкретні умови для кожного міста можна дізнатися в його адміністрації, де також стають на облік.
Банки, що приймають участь у програмі соціальної іпотеки, мають право пред'явити позичальникові вимоги щодо громадянства, реєстрації, трудового стажу і т. Д. Порядок оформлення - той же, що і в комерційних банках.
Молодь, яка має право на соціальну іпотеку, об'єднується в спеціальні будівельні загони і, відпрацювавши певний число змін на будівництві, має право придбати квартиру за собівартістю, що обійдеться набагато дешевше, і оформити іпотеку під пільговий відсоток.
Військова іпотека
Претендувати на її отримання можуть ті військовослужбовці, які беруть участь у накопичувально-іпотечній програмі для військових. Даний проект прийнятий Міністерством оборони і ратифікований в 2004 р По ньому військовослужбовці-учасники отримують вклади на спеціальний банківський рахунок. Кошти для цього виділяються Федеральним бюджетом.
Житло набувається в результаті довготривалих накопичень або в позику. Позику учасник має право отримати через три роки з моменту реєстрації в проекті. Таким чином, квартири з військової іпотеці купуються без вкладення власних коштів. Початковий внесок та інші виплати по позиці ведуться з іменного накопичувального внеску. Відмінність військової іпотеки в тому, що не потрібно враховувати розмір доходу позичальника. Борг відшкодовується з накопичувальних внесків.
Термін договору пов'язаний з віком військовослужбовця. Комісія за кредит не береться. Предметом кредитування служить нерухомість, що купується як на первинному, так і на вторинному ринку. Раніше, до 2010 р, програма не торкалася новобудов. Термін договору розраховується з метою повного погашення боргу до сорокап'ятирічного віком клієнта.
А іншим?
Як купити квартиру без грошей, якщо ви не військовослужбовець? Для інших категорій громадян існує державна програма "доступне житло". Це, по суті, іпотека на більш вигідних, ніж у комерційних банках, умовах. Її варіант - іпотека для молодої сім'ї. Суть її в тому, що російська сім'я, де вік подружжя не перевищує 35 років, має право на субсидію для придбання житла. Сім'ям, які мають дітей, покладена субсидія 40%, які не мають - 35%.
Програма "житло" передбачає виплати тільки молодим сім'ям, які стоять в черзі на муніципальне житло. До того ж у них є можливість доплатити суму на покупку, що перевищує величину субсидії.
Таким чином, учасники її отримують від держави допомогу, розмір якої залежить від наявності дітей (з урахуванням норм метражу на одну людину). Вартість квадратного метра - своя для кожного регіону РФ.
Основні вимоги до учасників програми
• Вік подружжя (або хоча б одного з них) - не вище 35 років.
• Реєстрація чоловіка і дружини за єдиним адресою.
• Наявність стабільного доходу.
• Постановка на облік як сім'ї, що відчуває недолік житлоплощі.
Щоб придбати житло за держпрограмою, буде потрібно подати документи на розгляд місцевим органам влади. Список документів - свій у кожному регіоні. Муніципальний орган розглядає заявку і виносить рішення прийняти або відхилити. Відбувся учасникам держпрограми видається свідоцтво, яке потрібно пред'явити в банк-партнер для відкриття рахунку, на який буде зарахована субсидія.
Основна мета, на яку націлена програма - забезпечення житлом молодих сімей, підвищення народжуваності і приплив кадрів в бюджетні організації. Молодій родині вручається сертифікат, дійсний в 9 місяців. Величина субсидії різна для кожного регіону. Кожна сім'я має право на участь у програмі лише раз.
Що ще передбачено державою для бюджетників?
Компенсація частини витрат на виплату відсотків по кредиту.
Видача субсидії від держави на початковий внесок.
Можливість викупу нерухомості-власності держави за спеціальною пільговою ціною.
Пільгове кредитування бюджетників передбачає документальне підтвердження поганих умов проживання, вік позичальника не старше 40 років, стаж роботи - від 3-х років і більше і достатній для погашення іпотеки дохід. Видається така субсидія тільки один раз.
Особи, які можуть на неї претендувати - мешканці гуртожитків і комуналок, ютящіеся в невідповідних приміщеннях або орендованих квартирах, які проживають разом з хронічними хворими (згідно із затвердженим списком хвороб) і деякі інші категорії.
Документи, необхідні для участі в програмі - анкета-заява, паспорт позичальника та копія його особового рахунку, свідоцтво про право на субсидію, а також будинкова книга і документи про склад сім'ї.
