Сутність і функції кредиту. Функції державного кредиту
У сучасному світі позикою вже нікого не налякаєш. Кожна третя людина хоча б раз у своєму житті подавав документи на оформлення банківського кредиту, у кожного п'ятого існує кредитна карта з поновлюваним лімітом. А ринок іпотеки зростає впевнено з кожним роком, незважаючи на зниження стабільності російської економіки, яке було викликане введенням санкцій.
Сутність і функції кредиту сьогодні викликають до себе великий інтерес. З економічної точки зору кредит визначається як договір між кредитором (банком або іншою організацією) і позичальником (фізичною або юридичною особою).
Але далекий від економічної науки людина, хай навіть він і є активним користувачем кредитної лінії певного банку, рідко замислюється про корисність позик, про те, які ж функції кредиту існують. Термін та умови надання такої позики описуються в спеціально створюваному кредитному договорі. Обидві сторони обов'язково закріплюють його своїми підписами, і тільки після цього він може вважатися набрав чинності.
Кредит в сучасному суспільстві
Сутність і функції кредиту є більше економічними категоріями. Не має належної освіти людині важко розібратися у всіх тонкощах цих понять.
Сутність кредиту як раз і полягає в наданні грошової позики. Позичальник може виділяти фінансові кошти як на певну мету (всім знайоме поняття автокредиту або іпотеки - мета: придбання автомобіля або квартири відповідно) і на інші потреби (споживчий кредит). Позичальник (в даному випадку фізична особа) зобов'язується повернути позику в обумовлені в кредитному договорі терміни з зарахованими відсотками.
Економісти виділяють дві основні функції кредиту. Це перерозподільна та заміщення коштів кредитними.
Перерозподільна функція
Отримана позика дозволяє розподілити кошти таким чином, що вони за договорами позик передаються з користування однієї організації в іншу. Таким чином, ведеться безперервний перебіг грошових потоків. Це дозволяє вивести вільні кошти з організації-кредитора і передати приватній особі для вкладення на рахунок іншої організації.
Прикладом, де демонструється перерозподільна функція кредиту, може служити звичайний споживчий займ: видані банком кошти передаються позичальникові, а він, у свою чергу, набуває на них корпусні меблі, і отримані гроші надходять в процесі покупки на рахунок меблевої організації.
Функція заміщення
Грошові кошти, виділені за допомогою оформлення кредиту, дозволяють замістити реальні грошові знаки безготівковими коштами. Багато людей зараз активно користуються кредитними картами певних банків - функція заміщення в дії. Це призводить до зменшення часу проведення операції (безготівкові грошові кошти без додаткової перевірки автентичності надходять на рахунок практично миттєво) і спрощує процес переказу грошових коштів.
Крім перерахованих вище, економісти виділяють ще три додаткові функції кредиту.
Економія витрат
Банкноти з часом втрачають свій первинний зовнішній вигляд, стираються, приходять в непридатність. І виникає необхідність у випуску нових банкнот в обіг, а значить, створюються витрати на їх виробництво. Безготівкові грошові кошти дозволяють ці витрати мінімізувати або зовсім звести до нуля, оскільки для їх користування не потрібно друкувати нові банкноти.
По суті, це економія не тільки коштів на виготовлення нових грошових знаків, але й часу: процес друку з використанням сучасних засобів захисту банкнот досить трудомісткий. Він починається з підготовки спеціальної основи - папір певного складу виготовляється на підприємствах з бавовняного волокна, в неї закладаються захисні нитки, після чого вона відправляється на прес і повинна висушитися. Далі вже проводиться друк в кілька етапів, нанесення водяних знаків, тиснення, робиться голографічне зображення та інше.
Функція посилення зростання капіталу
Навіть незважаючи на те, що кредит доведеться повернути після закінчення терміну договору, використання позикових коштів призводить до збільшення сукупного прибутку позичальника (приватної особи або організації). Замість того щоб смиренно рік за роком збирати гроші на придбання автомобіля, досить просто оформити автокредит і купити машину вже зараз.
Незважаючи на нарахування відсотків, це виявиться вигідним - інфляція рік за роком буде знецінювати гроші, зменшуючи фактично ваші накопичення, і чекати можливості придбати власний автомобіль доведеться довше.
Стимулююча функція
Всі озвучені функції кредиту дозволяють обґрунтувати необхідність використання банківських позик і охарактеризувати їх з позитивної сторони для економіки країни в цілому.
Отримання кредиту завжди стимулює позичальника на розвиток: що отримав позику в банку людина може відкрити власний бізнес, пустити гроші на розширення існуючої житлоплощі, побудувати дачу та інше. Якщо кредит надається організації, то вона розширює виробництво, закуповує нове обладнання, відкриває додаткові лінії, що в цілому веде до зростання.
Форми кредиту
Функції та форми кредиту умовно поділяються на дві категорії залежно від характеру: національний кредит і міжнародний. Ці форми, в свою чергу, поділяються на грошові і товарні.
Грошовими є банківський, міжбанківський, державний, іпотечний, ломбардний, споживчий кредити. Товарними - комерційний, споживчий, лізинговий.
Всі ці форми широко використовуються в сучасному світі на різних рівнях, починаючи з простого (банк - клієнт) і доходячи до більш складних (держава - уряд).
Основні принципи кредитування
У чому полягають принципи і функції кредиту? У будь-якого позики існують наступні основи:
- Терміновість: термін дії кредиту встановлюється чітко і відображається у договорі. Після підписання період можливо змінити тільки за рахунок укладання додаткових договорів (деякі банки дозволяють зменшити термін позики при достроковому погашенні).
- Зворотність: кредит необхідно повернути після закінчення терміну повністю з зарахованими відсотками. Якщо повернення позики не буде проведений, то банки можуть передати права на нього іншим організаціям (колекторським агентствам), які будуть стягувати з боржника кредитні кошти.
- Платність: за використання кредиту з позичальника стягується певний відсоток, зазначений у договорі. Після підписання відсоток за позикою змінити вже не можна. Якщо існує така необхідність, то попередній кредит закривається, і відкривається інший - за новими відсотками.
- Надійність: перевірка здатності позичальника повернути кредитні кошти в прописані договором терміни. Цим займаються служба безпеки банку і спеціальна скорингова система, які відсівають неплатоспроможних позичальників.
- Цільовий характер: кожен кредит повинен бути обумовлений певною метою. Це може бути іпотека (мета - придбання квартири), автокредит (мета - придбання автомобіля), товарний кредит (придбання товару) та інше.
Класифікація кредитів за термінами
Росія і країни Європи виділяють наступні види позик залежно від їх терміну:
- короткострокові кредити: до одного року (Європа), від трьох до шести місяців (Росія);
- середньострокові кредити: від одного до трьох років (рідко п'ять років) в Європі, від шести місяців до одного року в Росії;
- довгострокові кредити: понад п'ять років (Європа), понад один рік (Росія).
Однак в РФ цю класифікацію досить часто спрощують, залишаючи тільки два види кредитів: короткостроковий (до одного року) і довгостроковий (понад один рік).
Державний кредит
У чому ж полягають функції державного кредиту? На відміну від звичного для будь-якої людини банківської позики, він являє собою позикові відносини між державою (кредитором) і урядом або державною владою (позичальником).
Державні кредити можуть бути як внутрішніми (грошові кошти виділяються всередині якої-небудь країни від держави для уряду) або зовнішніми (від однієї держави для іншої держави).
Існують дві основні форми державного кредиту:
- з випуском облігацій;
- без випуску облігацій: займ береться або векселями, або грошовими коштами.
Державний кредит за своєю економічною сутністю виконує такі функції:
- розподільна;
- регулююча;
- контрольна.
Всі функції державного кредиту спрямовані на підтримку економіки країни на достатньому для функціонування рівні.
- Розподільна функція кредиту допомагає вивільнені кошти спрямовувати в ті сфери економіки, де вони найбільш необхідні, наприклад в охорону здоров'я або соціальних фондів.
- Регулююча функція кредиту дозволяє державі проводити ту фінансову політику, яку вона вважає потрібною. Під час регулювання ведеться контроль над процентними ставками на ринку кредитування, здійснюється вплив на обіг грошових коштів.
- Контрольна функція кредиту дозволяє державі контролювати цілі використання позикових коштів, строки та своєчасність їх повернення.
Підводячи підсумок, слід сказати, що функції кредиту в економіці є дійсно значущими. За допомогою надання позик з'являється можливість контролювати фінансові відносини учасників ринку і проводити безліч операцій з використанням грошових коштів.
