Небанківські кредитні організації. Види небанківських кредитних організацій
На вітчизняному фінансовому ринку існують кілька структур. Найбільша з них - небанківські кредитні організації (НКО). Що це таке і які функції вони здійснюють, ви дізнаєтеся з цієї статті.
Визначення
Юридична особа, яке здійснюють банківські операції з метою отримання прибутку, - це небанківська кредитна організація. Ліцензія, яку їм видає ЦБ, все ж накладає деякі обмеження на їх діяльність. Проте послуги, які надають НКО, дуже затребувані. Далі ми розглянемо їх детальніше.
Види небанківських кредитних організацій
ДНКО всього чотири в Росії. Депозитно-кредитні небанківські організації можуть розміщувати кошти юридичних і фізичних осіб, здійснювати операції з інвалютою в безготівковій формі, торгувати на ринку ЦП. Вони не мають права обслуговувати рахунки, проводити розрахунки, займатися інкасацією, залучати гроші для вкладів, працювати з дорогоцінними металами.
Платіжні небанківські кредитні організації можуть надавати послуги з електронного грошового переказу. Відкривати рахунок для цього не обов'язково. Мінімальний розмір їхнього статутного фонду становить 18 млн руб. У Росії таких всього десять. Серед них «Деньгі.Мейл.Ру», «Монета.ру», «Яндекс.Деньги», PayPal, PayU. Деякі з них здійснюють емісію карт.
Розрахункові НКО, питома вага яких на вітчизняному ринку становить 77%, можуть здійснювати найширший спектр операцій:
- вести рахунки;
- здійснювати грошові перекази;
- інкасувати платіжні та розрахункові документи;
- здійснювати касове обслуговування;
- купувати і продавати інвалюти в готівковій та безготівковій формах;
- торгувати на ринку ЦП.
Крім вищеописаних операцій, небанківські кредитні організації можуть здійснювати наступні операції:
- Видавати поручительства в грошовій формі за третіх осіб і набувати права їх вимоги.
- Займатися довірчим управлінням активами населення і юр. осіб.
- Здійснювати операції з дорогоцінними металами та камінням.
- Надавати в оренду приміщення, сейфи для зберігання цінностей.
- Лізинг.
- Здійснювати консультаційні та інформаційні послуги.
Ось такі існують види небанківських кредитних організацій.
Обмеження
Жодна зі структур не має права:
- залучати кошти і дорогоцінні метали населення для вкладів;
- обслуговувати рахунки приватних клієнтів;
- здійснювати готівкові перекази;
- надавати банківські гарантії;
- видавати кредити.
Інші структури
Згідно ФЗ «Про банки» на вітчизняному ринку також функціонують:
1. Асоціації та спілки, які створюються для захисту і координації інтересів своїх клієнтів, розвитку зв'язків, задоволення професійних та інформаційних потреб, розробки рекомендацій щодо вирішення спільних завдань кредитних організацій. Їм заборонено здійснювати банківські операції. Їх створення і функціонування регулюється ФЗ «Про некомерційні організації» і ЦБ РФ.
2. Групи НКО, які створюються для вирішення спільних завдань шляхом підписання договору між декількома структурами. У такій банківській групі тільки одна організація надає прямий або опосередкований вплив на рішення органів управління.
3. Банківські холдинги - об'єднання юросіб, у тому числі НКО, в якому головна організація може впливати на рішення органів управління, в тому числі в питаннях реорганізації та ліквідації. Керуюча одиниця не має права займатися іншими видами діяльності, крім координації дій групи. Вона ж зобов'язана повідомити ЦБ про створення холдингу.
Банківська система Росії має дворівневу структуру. На ЦБ покладено функції регулювання та коригування діяльності НКО та інших фінансових організацій країни.
Реєстрація
Перед створенням організації необхідно отримати ліцензію ЦБ РФ. З цією метою потрібно надати такі документи:
- Заява про реєстрацію організації.
- Погоджений із засновниками статут.
- Протокол зборів з рішенням створити НКО.
- Детально розписаний бізнес-план організації за всіма вимогами Банку Росії.
- Підтвердження сплати держмита.
- Реєстраційні документи юросіб або паспорта засновників.
- Анкети кандидатів на головні посади - директора, головбуха, заступників.
- Договір оренди на приміщення, в якому буде розташовуватися офіс.
- Дозвіл антимонопольного комітету.
Терміни
ЦБ приймає рішення протягом трьох місяців, після надання всього пакету документів.
Засновники
Небанківські кредитні організації в Росії можуть бути засновані фізичними та юридичними особами. У другому випадку підприємство, яке існує більше 3 років, протягом попередніх 6 місяців повинно мати достатнє фінансове становище та власні кошти для внесення внесків. Засновники НКО не можуть виходити зі складу протягом 3 років з дня реєстрації.
Капітал
Банківські та небанківські кредитні організації формують статутний фонд на основі реалізованих акцій. Внесок може бути здійснений грошовими коштами, будівлями, іншим майном. Для формування КК також можуть бути використані ліквідні активи місцевих і регіональних бюджетів. 100% оплата статутного фонду дозволить структурі звертатися за ліцензією на здійснення додаткових операцій.
Однак, законодавчо заборонено використовувати для формування КК НКО залучені, кошти бюджету та державних фондів, об'єкти власності федеральних органів влади. Мінімальний обсяг власних коштів організації становить 5 млн. Євро. Через три місяці після публікації рішення Центробанку РФ про зміну розміру СК воно набирає чинності. Нові банки та небанківські кредитні організації беруть діючий норматив про обсяг власних коштів. Крім того, ЦБ встановлює максимальний розмір внесків, які можуть бути внесені готівкою. На сьогоднішній день він складає 20%.
Документи
Усі положення про формування НКО зазначені в установчих документах. Договір, який укладається між засновниками, визначає порядок здійснення діяльності, розмір КК, категорії емітованих акцій, порядок їх розміщення. У Статуті НКО фіксуються:
- повне найменування;
- форма власності;
- дані про місце знаходження;
- перелік операцій;
- величина КК;
- кількість часток;
- номінал акції;
- дані про органи управління;
- механізми прийняття управлінських рішень.
Статут набуває чинності з моменту його реєстрації в ЦБ РФ.
Форма власності
Діяльність небанківських кредитних організацій на території РФ регулюється Конституцією, ФЗ «Про банки», «Про ЦБ РФ». У них прописані операції, які має право здійснювати структура, а також умови її створення і реєстрації.
Небанківські кредитно-фінансові організації у формі ТОВ можуть бути засновані кількома особами. Їх КК розділений на частини між засновниками. Вони відповідають за його зобов'язаннями і несуть збиток тільки в межах своєї частки в статутному капіталі. Учасники несуть солідарну відповідальність, навіть якщо не повністю внесли внесок.
Жодна небанківська депозитно-кредитна організація у формі товариства з додатковою відповідальністю в РФ не була зареєстрована. Відповідальність засновників у таких спільнотах набагато вище. На перших етапах вона розраховується відповідно до внеском в КК. Основним боржником залишається підприємство. Але якщо його активів не вистачить для розрахунків, то залишок повинні будуть сплатити засновники з власних коштів у розмірах, кратних внескам.
Розрахункова небанківська кредитна організація у формі АТ зустрічається набагато частіше. Її КК розділений на акції. Учасники відповідають за зобов'язаннями і несуть збитки в межах їх вартості. Якщо кількість акцій заздалегідь розподіляється між засновниками, то така організація реєструється як закрите АТ. Його засновники мають переважне право на покупку пайових ЦП суспільства. Розрахункова небанківська кредитна організація у формі відкритого акціонерного товариства може проводити підписку на акції. Такі контори зобов'язані щорічно публікувати баланс, рахунки прибутків і збитків.
За статистикою на 2013 рік в РФ велика частина організацій (60% з 62) має форму власності ТОВ, 29% - ЗАТ, і тільки 7 підприємств працюють як відкрите акціонерне товариство.
Нагляд
З метою недопущення монополізації банківської системи ЦБ контролює придбання підприємствами та фізичними особами акцій НКО на суму, що перевищує законодавче обмеження в 5%. Про подібних угодах необхідно інформувати вищий орган влади. А якщо частка засновника в НКО перевищує 20%, то такі угоди слід попередньо узгоджувати з Банком Росії. Фізичні особи в таких випадках зобов'язані надати в територіальне установа ЦБ, документи, що підтверджують їх фінансове становище. Банк Росії розглядає їх 30 днів, а потім у письмовій формі повідомляє про правомірність угоди. Якщо ЦБ не повідомив про своє рішення, то покупка вважається правомірною.
Банк Росії може не дати згоду на придбання 20% акцій НКО, якщо у потенційного засновника незадовільне фінансове становище, якщо в осіб є діючі судові рішення, що засвідчують факт вчинення неправомірних дій або в результаті такої оборудки на ринку може утворитися монополіст.
Небанківські кредитні організації мають наступні переваги:
- вони отримують рефінансування від ЦБ РФ;
- небанківські кредитно-фінансові організації можуть створювати резерви за рахунок розподілу прибутку, їх розміри встановлюються федеральними законами;
- випускати, купувати, продавати, враховувати, зберігати і здійснювати інші операції з акціями.
Специфіка діяльності в Росії
Операції небанківських кредитних організацій нового покоління орієнтовані на миттєвий сервіс. Завдяки бурхливому розвитку інтернет-технологій, такі підприємства тепер «мешкають» переважно у віртуальному просторі, використовуючи термінали для взаємодії з клієнтами. Нові учасники ринку співпрацюють з усіма суб'єктами. Вони виступають операторами платіжних систем, кліринговими і розрахунковими центрами і т. Д.
Великою перевагою НКО є висока швидкість обробки платежів. Традиційні послуги все ще надаються, але вектор розвитку спрямований вже в іншу сторону. За статистикою, на липень 2013 тільки в Москві було зареєстровано 38 організацій. У третини з 62 існуючих немає веб-сайтів. Велика частина діючих НКО раніше були банками, але змушені були реорганізуватися, так як не змогли забезпечити мінімальний розмір власних коштів: у 2012 році він виріс в 2 рази, до 180 млн.
На території Росії була зареєстрована тільки одна депозитно-кредитна організація в 2011 році - ЗАТ «Жіноча мікрофінансова мережа», але пропрацювала лише 5 років, а потім була ліквідована.
«Інкахран» і «Брінкс» відомі тим, що спеціалізуються на послугах інкасації, обробки готівки, перевезення ЦБ, дорогоцінних металів по всій території Росії. Більша частина їх клієнтів - великі банки.
«Рапіда», «Лідер» і «ОРС» спеціалізуються на проведенні розрахунків між фізичними та юридичними особами шляхом оплати послуг через сервіси обслуговування. У кожного учасника своя ніша на ринку грошових переказів. «Рапіда» надає послуги з погашення кредитів через термінали і мобільні, поповнення стільникового, оплата бездротового зв'язку, ЖКГ. «Лідер» здійснює миттєві перекази по всьому світу. «ОРС» займається консолідацією банкоматних мереж.
Резюме
Небанківські кредитні організації РФ на підставі ліцензії ЦБ здійснюють певні операції. На сьогоднішній день вони є посередниками між постачальниками послуг і клієнтами. Які типи небанківських кредитних організацій найпопулярніші? Розрахункові. У них найширший спектр послуг. Велика частина НКО в РФ забезпечують швидкі перекази коштів як усередині країни, так і за її межами. Інші співпрацюють з банками з питань інкасації.
