Страхування вкладів фізичних осіб. Страхування вкладів: закон простими словами
Рано чи пізно у кожного виникає питання про те, як зберігати свої заощадження. Найпоширенішим способом вкладення грошових коштів на сьогоднішній день є їх розміщення на депозитних рахунках комерційних банків. Це захищає заощадження від згубного впливу інфляції і приносить невеликий прибуток. Але багато громадян втратили довіру до банківської системи в роки економічної нестабільності.
Що робити, якщо банк, клієнтом якого ви є, оголосив про фінансові ускладнення? Чи потрібно хвилюватися, чи існує порятунок в такій ситуації?
Страхування вкладів фізичних осіб - це система захисту грошових коштів населення у разі руйнування банку або позбавлення його ліцензії. Таким чином держава гарантує фінансову безпеку пересічних громадян. Отримують свої бонуси і банки - страхування вкладів фізичних осіб значно підвищує довіру клієнтів.
Мети страхування
Подібні системи існують в багатьох країнах світу. У Росії страхування вкладів з'явилося в 2003 році. Для яких цілей воно було введено?
- Стабілізація фінансової системи держави.
- Зниження ризиків, пов'язаних з банківськими операціями.
- Профілактика посилювання фінансових криз.
- Збереження довіри населення до банківської сфери.
Агентство
Страхування вкладів регулюється федеральним законом. Агентство по страхуванню внесків здійснює контроль за діяльністю банківських установ і охороняє інтереси вкладників. В обов'язки корпорації входить ведення реєстру банків, збір страхових внесків, облік вкладників та виплата відшкодувань, збереження і збільшення страхового фонду шляхом інвестування вільних грошових коштів. Діяльність Агентства зі страхування внесків контролюється державою. Через те, що Агентство - єдина організація, що здійснює страхування вкладів, закон чітко регламентує її діяльність.
Звідки корпорація бере гроші на відшкодування? Грошові кошти акумулюються на рахунках фонду і надходять з декількох джерел:
- Щоквартально комерційні банки, що беруть участь в програмі страхування, сплачують страхові внески.
- Агентство активно примножує та інвестує отримані кошти.
- Частина фінансових ресурсів, формують страховий фонд, отримана безпосередньо від держави.
Об'єкт страхування
Законодавство не вимагає укладення додаткових договорів при страхуванні депозитів. Застрахованими вважаються всі вклади громадян, які підходять під державну програму. Таким чином, об'єктом страхування є особисті вклади громадян, зарплатні рахунки та іменні ощадні сертифікати.
Існують групи грошових коштів, які не включаються до обов'язкове страхування вкладів у банках:
- Рахунки адвокатів, нотаріусів та інших осіб, якщо вони призначені для ведення професійної діяльності.
- Вклади, ощадні сертифікати та книжки на пред'явника.
- Вклади, передані в довірче управління.
- Електронні гроші.
- Вклади у філіях російських банків, розміщених за кордоном.
- Номінальні рахунки (за винятком заставних, рахунків ескроу і відкритих опікунами на користь підопічних).
Відсотки
Страхування вкладів фізичних осіб викликає багато питань у пересічних громадян.
Найпоширеніший з них стосується того, чи покриває страхування відсотки за депозитами, тобто чи є сума капіталізованих відсотків об'єктом страхування.
У розрахунку страхового відшкодування враховуються відсотки, які приєднуються до основної суми вкладного рахунку, це відображено в банківському договорі. При цьому враховуються тільки ті відсотки, які нараховані на момент припинення діяльності банку. Якщо вкладник знімав відсотки, то вони не будуть враховуватися при визначенні суми страхового відшкодування.
Страховий випадок
Клієнти банків не завжди знають, в якому випадку їм може знадобитися така послуга, як страхування вкладів. Закон чітко визначає поняття страхового випадку. Це відгук у банку, де розміщений депозит, ліцензії на здійснення діяльності. Позбавити ліцензії установа може Банк Росії, наприклад, у зв'язку з незадовільним фінансовим станом (банкрутством). Так само страховим випадком визнається введення мораторію на задоволення вимог кредиторів банку. У такому випадку настає обов'язок Агентства зі страхування внесків зробити страхові виплати.
Максимальна сума відшкодування
Страхування вкладів - ефективна система збільшення обсягу депозитних операцій. При закритті банку вклади відшкодовуються в повному розмірі та сплати процентів, але в загальній сумі не більше 1400 тисяч рублів. Якщо вкладник має в банку, що розорився декілька вкладів, то виплати по них підсумовуються, але не можуть перевищувати 1400000 рублів.
Якщо страхові випадки сталися в декількох банках, то вкладник має право на відшкодування вкладів у повному розмірі по кожному банку (інакше кажучи, маючи 2 млн рублів у банку А і 2 млн у банку Б ми отримаємо по 1,4 мільйона виплат по кожному банку в окремо, тобто 2,8 млн в загальному). Очевидно, що зберігати заощадження безпечніше в різних установах.
Розмір виплати розраховується за даними кінця дня настання страхового випадку. Сума відшкодування в іноземній валюті виплачується в рублях за курсом дня настання страхового випадку.
Страхування вкладів не завжди забезпечує повне відшкодування. Якщо сума вкладу перевищує максимально можливу страхову виплату, то після проходження банком процедури банкрутства вкладник (як кредитор першої черги) отримає відшкодування іншої частини вкладу. Це може зайняти тривалий час, від півроку. Швидкість - ще одна перевага страхування депозитів.
Порядок звернення за виплатою
Чому ж все більшого поширення в світовій практиці отримує страхування вкладів? Система виплат за цим видом страхування проста і значно зміцнює довіру до національних банків. Право на відшкодування традиційно мають вкладники і їх спадкоємці. Набути право на виплату іншим способом не можна.
Вкладник може звернутися за виплатою з дня настання страхового випадку. Останній термін - день завершення конкурсного виробництва або закінчення мораторію.
Порядок звернення за виплатою строго регулює закон. Страхування вкладів фізичних осіб припиняється, якщо вкладник пропустив строк звернення. У такому випадку він може звернутися в Агентство з проханням про продовження цього періоду. Відновлення терміну можливо, якщо:
- зверненню перешкоджала непереборна сила або надзвичайна ситуація;
- вкладник проходив строкову військову службу;
- пропуск був пов'язаний з важким станом здоров'я або періодом вступу в спадщину.
При зверненні потрібно надати:
- Заяву, написану за наданим Агентством зразком.
- Паспорт або інший документ, що засвідчує особу.
- Документи, що підтверджують право на спадщину для спадкоємців і довіреність для представників вкладника.
Порядок виплати
Виплати страхових відшкодувань виробляє Агентство, як цього вимагає закон. Страхування вкладів фізичних осіб повністю знаходиться під її юрисдикцією. Після настання страхового випадку Агентство інформує вкладників про місце, час і порядок прийому заяв про страхове відшкодування. Після надання вкладником необхідних документів, виплата проводиться протягом трьох днів, але не раніше ніж через 2 тижні з дня страхового випадку.
Якщо вкладник не згоден з сумою виплати, то відшкодування можна оскаржити. Після надання додаткових документів Агентство справить перерахунок протягом 10 календарних днів. Після отримання страхового відшкодування вкладник отримує довідку про виплачені суми і відправляє її в банк. Виплати проводяться в рублях, готівкою або на банківський рахунок.
Отже, тепер ви знаєте, як діє страхування вкладів. Система банківських установ стабілізується при використанні цього фінансового інструменту, а заощадження вкладників перебувають під захистом держави.
