Процентна ставка по кредиту. Кредит з низькою процентною ставкою: консультації
Багато росіян, систематично користуються позиковими банківськими коштами, вже помітили, що умови видачі грошей цього року втратили свою колишню привабливість. Повторна хвиля кризи вплинула на всі сфери життя, торкнувшись найбільш значущі її боку. Процентні ставки банків за кредитами в кінці 2014 піддалися різкому зростанню і продовжують збільшуватися до цих пір. Одночасно посилюються вимоги до потенційних позичальників. Таке поняття, як «кредит з низькою процентною ставкою», поступово відходить у минуле.
Проте життя не стоїть на місці, і наші співвітчизники змушені знову і знову звертатися за фінансовою підтримкою в різні установи, що надають населенню борг грошові ресурси. Основним критерієм вибору банку є вигідність кредиту. Спробуємо з'ясувати, які моменти, прописані в умовах кредитування, можуть послужити для користувача своєрідним індикатором, що дає уявлення про те, чи виправдає очікування конкретна банківська програма.
Кредитні експерти рекомендують майбутнім позичальникам звернути увагу на декілька важливих обставин.
Належність заявника до однієї з категорій
На кредит з низькою процентною ставкою, як вважають фахівці, може розраховувати значна частина працюючих жителів Російської Федерації. Головне при цьому - офіційне працевлаштування.
В першу чергу, слід поцікавитися у кредитного співробітника банківської установи, яка процентна ставка по кредиту з урахуванням того, що клієнт потрапляє в певну категорію. Найчастіше банки виділяють такі групи позичальників, як:
- працівники установ, які обслуговуються в банку по зарплатних проектах;
- давні клієнти кредитної організації, що мають у банку різні рахунки;
- співробітники бюджетної сфери;
- інші заявники, які звернулися за кредитом вперше.
Хто має переваги при подачі заявки?
Перші три групи користувачів в більшості фінансово-кредитних компаній можуть розраховувати на індивідуальні умови обслуговування. Такі клієнти, як правило, мають право на пільгові умови оформлення позики. Кредит без відсотків їм, звичайно, ніхто не дасть. Однак можна спробувати взяти гроші за більш вигідною ставкою, надавши спрощений пакет документів. Банк також має право в окремому порядку збільшити для VIP-клієнта термін кредитування або знизити вимоги щодо забезпечення позики.
Експерти впевнені, що одним з вирішальних моментів при кредитуванні є можливість самостійно обирати спосіб погашення кредитного боргу.
Процентна ставка по кредиту і встановлений графік платежів. Вибір відповідного режиму погашення
Діючі банки один за одним відмовляються від диференційованого способу розрахунку відсотків. Ануїтетні платежі вже міцно увійшли в життя російських позичальників. Можливість гасити заборгованість найбільш зручним способом у клієнтів є не скрізь. Слід знати, що у кожного графіка є свої позитивні і негативні моменти.
Аннуїтетний метод розрахунку відсотків хороший тим, що у заявника з'являється реальна можливість збільшити розмір цього кредиту.
Однак найбільш вигідним для клієнта є все ж диференційований спосіб внесення платежів, коли відсотки нараховуються на залишок після погашення боргу попереднього періоду за споживчий кредит.
Процентна ставка прямо від графіка платежів не залежить, однак загальна сума відсотків, сплачених банку за весь період користування кредитними ресурсами, при виборі диференційованого способу погашення буде набагато менше.
Страхування в рамках встановленої програми
Процентна ставка по кредиту знаходиться в прямій залежності від бажання позичальника підписати згоду на приєднання до колективного договору страхування. Оплата комісії та компенсації страхової премії зазвичай проводиться при видачі кредиту.
Беручи до уваги фінансову нестабільність в країні, що надає прямий вплив на ринок праці, багато банків наполягають на страхуванні позичальників. Страховими випадками найчастіше є:
- нещасні випадки і захворювання;
- незапланована втрата доходу.
Фахівці в області кредитування стверджують: згоду на приєднання до договору колективного страхування дозволить позичальнику знизити відсоток за користування банківськими ресурсами на кілька пунктів. Крім того, участь клієнта у такій програмі значно збільшує його шанси на отримання всієї запитаної суми, оскільки фінансова організація, завдяки страхуванню, мінімізує ризики несплати відсотків та непогашення основного боргу.
Пільговий період кредитування
У деяких випадках відсоткова ставка за кредитом починає діяти не відразу, а після закінчення певного терміну. Ця умова поширюється тільки на кредитні карти.
Експерти рекомендують при оформленні подібних позик обов'язково уточнити:
- чи встановлений по цій картковій програмі пільговий період;
- протягом якого саме часу можна не гасити відсотки.
Однак після закінчення встановленого терміну, який зазвичай становить 50-60 днів з моменту активації карти, відсотки будуть нараховуватися відповідно до орієнтовного графіком, що видаються клієнтам при оформленні документів.
Які процентні ставки сьогодні пропонують різні банківські установи?
Як з'ясовується, умови кредитування в тих чи інших російських банках істотно розрізняються. Ощадбанк за умови підписання договору поруки готовий надати позикові кошти своїм постійним клієнтам під 17,5-24,5% річних. Кредит без забезпечення у цій фінансовій організації обійдеться на один пункт дорожче - від 18,5% до 25,5%. Заявникам, що звернулися в Ощадбанк вперше, доведеться розраховувати на менш лояльне ставлення. Процентні ставки для них варіюються в межах від 25,5% до 35,5% на рік.
ПАТ «ВТБ 24» обіцяє своїм клієнтам кошти під 20%, ЗАТ «ЮніКредит Банк» оформляє споживчі позики під 26%, ТОВ «ХКФ Банк» пропонує кредитні ресурси під 27,9%, а ВАТ «Россельхозбанк - під 29,85%. Вартість позикових коштів у ВАТ «Бинбанк» досягає 42% річних.
Як вибрати найбільш вигідний банк?
Єдиної думки на це рахунок не буде ніколи. Тим більше враховуючи той факт, що умови надання позикових коштів в останні місяці сильно посилилися: зросли вимоги до забезпечення, підвищилися процентні ставки по кредитах. Ощадбанк Росії як і раніше є лідером з видачі кредитних ресурсів. Однак і цей банк сьогодні не може похвалитися винятковими умовами надання позик.
Рішення про вибір кредитної компанії кожен потенційний позичальник повинен приймати самостійно, виходячи зі своїх вікових особливостей, трудових можливостей та особистих уподобань.
Додаткові умови банків, що впливають на встановлення процентної ставки
- Організація-роботодавець, в якій оформлений позичальник, повинна бути розташована в зоні присутності банку.
- Крім основного пакету документів клієнту необхідно надати папери, що підтверджують факт володіння певним майном.
- Вітається наявність у заявника військового квитка.
- Документи з відділення Пенсійного фонду є ще одним доказом серйозних намірів клієнта.
Як бачите, кредит без відсотків - це міф, придуманий не надто сумлінними позичальниками, що мріють перекласти свої зобов'язання на банки. У той же самий час отримати позикові кошти з мінімальною переплатою під силу кожному. Головне - не лінуватися при підборі відповідного варіанту і не поспішати з прийняттям остаточного рішення!
